年金保险收益怎么看？保证利益、万能账户与退保测算

年金保险不是只看“几年回本”和演示收益。合同确定给付、现金价值、分红和万能账户利益的确定性不同，必须分开计算。

四类数字先分清

• 合同约定的生存金、年金和满期金；
• 保单各年度现金价值；
• 分红型产品的非保证红利；
• 万能账户的最低保证利率与高于保证部分的实际结算利率。

如何测算真实收益

列出每年缴费和预计领取现金流，再计算不同年份退保或持有到期的年化内部收益率。不能用“领取总额÷总保费”替代年化收益，因为资金占用时间不同。

购买前核对

1. 缴费期限、首次领取时间和领取频率；
2. 身故、全残与年金责任如何协调；
3. 万能账户追加、领取和退保费用；
4. 不同年度现金价值和提前退保损失；
5. 保单贷款利率与逾期影响；
6. 利益演示中保证与非保证部分。

短期可能用到的资金不宜投入长期锁定产品。销售人员展示的中高档演示不构成承诺，最终权益以保险合同和实际结算为准。