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银行利率

1月1号之后率降了吗?月供呢?

2021-01-21 17:06:22 fx358财富网
从2020年10月8日之后,我国正式启用LPR定价利率,新增的房贷统一按照LPR来定价。


除了新增房贷之外,央行还要求银行对存量房贷进行调整,所以从2020年3月1日到2020年8月3

从2020年10月8日之后,我国正式启用LPR定价利率,新增的房贷统一按照LPR来定价。

除了新增房贷之外,央行还要求银行对存量房贷进行调整,所以从2020年3月1日到2020年8月31日,银行必须对所有存量房贷进行调整,调整之后用户有两种选择,一种是选择固定利率,还有一种是选择LPR模式,其中国有6大行都是在8月25日统一将存量用户调整为LPR模式的。

先来看一下LPR模式实际房贷利率怎么计算。

对于选择LRP利率模式的朋友来说,从2021年1月1日起,大家的房贷利率有可能就会下降。

对于存量房贷客户来说,选择LPR利率模式之后,实际利率等于LPR+加点值。

其中加点值是大家房贷利率调整日期的实际利率减去2020年12月份的LPR(4.8%),假如一个人在房贷利率调整的时候,实际利率是5.39%,那么他的加点值就等于5.39%-4.8%。=0.59%。

那在2021年重新定价日正式启用之后,他实际的利率就等于最近一个月的LPR加上0.59%。

假如一个人的房贷重新定价的是1月1日,那么他的房贷利率就等于2020年12月的LPR加上0.59%,而2020年12月五年期以上LPR利率是4.65%,这意味着他实际的房贷利率就等于4.65%+0.59%=5.24%,这个利率要比原来的利率少0.15%。

在利率下降之后,他每个月还款的金额肯定会下降的,这是毫无疑问。

再来看一下为什么利率下降了,有些人的房贷1月份还款金额反而增加了?

每个月房贷还款金额跟利率有很大的关系,当利率下降了,还款金额肯定会下降,这是可以肯定的。

那为什么在2021年1月份在利率重新定价之后,大家的房贷利率下降了,还款金额反而增加了呢?这里面有一个很重要的原因,那就是在执行新的利率之后,银行利率会分段计息。

平时银行在计算房贷的时候都是按照30天来计算的,在利率没有调整的情况下,实际上用户占了银行5天的便宜,但在利率调整之后,银行就需要重新定价,重新定价这个过渡阶段是按天来计算的,而不是按月来计算。

在这种背景之下,即便房贷实际利率下降了,但是大家还款的金额仍然会增加。

比如某一个人借了100万,等额本息还款,利率5.39%,30年期限,按照原来的利率计算,一个月要还的月供是5609.07元。

假如他这个贷款已经还了三年时间,剩余的本金是95.64万,那么采用新的LPR定价利率模式之后,每月的还款金额只有5522.16元,每个月少还86.9亿元。

但因为1月份调整利率,所以银行要分两段分别计息,假如你每个月的还款日期是2号,那么从2020年12月3日到2020年12月31日,这29天要按原来的5.39%利率执行,另外2021年1月1日到2日这两天按照新的利率执行,这样算下来,实际上你要计息的天数达到31天,这要比平时多出一天的利息,所以很多人在1月份都会多还几十块钱到几百块钱不等。