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数字金融是什么?

2022-01-11 17:10:09 fx358财富网
  近年来,一些中小银行纷纷提出数字金融战略。  但什么是“数字金融”,这个问题却费思量。  很多时候,中小银行一搞数字金融,就开始布局线上现金贷业务。  此前线上助贷

  近年来,一些中小银行纷纷提出数字金融战略。

  但什么是“数字金融”,这个问题却费思量。

  很多时候,中小银行一搞数字金融,就开始布局线上现金贷业务。

数字金融是什么?

  此前线上助贷机构的联合贷未受监管约束前,落实数字金融战略的最高效手段,就是接入阿里或腾讯的联合贷。

  联合贷利息较高、不良率较稳定,银行只需要一个简单系统,对监管要求形式达标,然后接入助贷机构的流量即可。

  但这样的数字金融,更确切的描述,应当是“流量+金主”,银行只是购买了流量、当了个金主而已,和数字化和金融都只是搭了个边。

  最核心的,是现金贷没有给银行带来客户。现金贷只有“用户”,没有“客户”。

  对于银行来说,有资金来源才有本钱谈资金运用,也就是得先有人存款,才能给别人贷款。

  而一项业务,只是给网上的某个用户放了一笔款,这个用户甚至远在千里之外,银行可能这辈子也别想从他身上获得一毛钱的存款。

  这样的业务,银行当然不是不能做,但肯定和“战略”两字沾不了边。

  那数字金融战略应当是什么样子?

  个人认为,商业银行的数字金融战略,首先应当是线上化。

  只有线上化,才可以数字化、网络化,进而智能化。换言之,线上化是数字金融战略的基础和关键,只有实现了线上化,才能奢谈数字化;而只要实现了线上化, 数字化就是水到渠成的事。

  数字金融战略要求的线上化,应当包括客户、业务、产品三个层面上的线上化。

  客户的线上化。

  客户的线上化,首先是要求在线获取客户。这里的客户,当然不是指“用户”,必须是可以与银行发生资产、负债和中收业务关系的客户。

  在线获取客户的核心,不在于“获客”,在于“活客”。就是如何与线上获得的客户进行互动,对客户进行KYC(Know Your Customer,了解你的客户),进而与客户建立更广泛的业务联系。

  客户线上化的深层次涵义,还要求获得线上化的客户。或者说,线上化不是把现有客户驱赶和引诱到线上去,从而使商业银行获得成本节约;而是通过线上化的交互和合作,为客户创造价值,从而使线上化成为客户的习惯。

  打个比方,客户在线上选品比货并下单,和客户到店选品后引导客户线上下单,在数据上可能看不出啥,但实质上却是颠覆式的差别。

  业务的线上化。

  业务线上化的要求,就是客户可以在线提交业务办理的申请。

  业务线上化的难题,并不在业务线上化本身。目前的个人、企业网银,手机银行APP等,都为业务线上化提供了基础。4G、5G的发展,使得反欺诈也不再是难点。

  业务线上化的最大难点,是线上客户与银行的交互。在线下,客户在办理业务前,和银行的客户经理往往有一段时间的咨询、试探和谈判的过程,在业务办理中和办理后,客户还可能与客户经理建立密切的个人关系。但是在线上,未来会是怎么样的交互模式,目前仍然是模糊不清的。

  比如说,现在个人客户购买基金、保险,都可以在网银、手机银行上实现,但是这些产品的销售过程通常都是在线下,都是在客户和客户经理线下多次甚至反复沟通交互后,客户线下确定购买产品,然后线上下单。这类业务,只是操作过程线上化而已,离真正业务线上线还有非常远的距离。

  产品的线上化。

  产品线上化的要求,核心是风险管理的智能化要求。

  换言之,如果客户通过业务线上化申请办理的业务,最后又回到了线下,由银行相关部门、岗位来处理,那这个业务显然是不符合产品线上化的要求的。

  因此,产品线上化,首先要求产品设计的目标客群必须清晰化,才能根据目标客群针对性地设计风险控制措施;其次要求产品业务流程中风险控制措施自动化、甚至智能化,能够依赖风控模型逐笔开展合规审核和实质风险审批;最后要求产品的售后也是线上化、数字化和自动化的。

  按上述要求,客户、业务和产品的线上化,哪一个层面都不容易。

  招商银行搞总行网络运营中心-分行线上店的在线运营模式,剑指客户和业务的线上化,但招行的模式能否走通,现在也言之尚早。

  产品的线上化,看起来简单一些,但实际上也很难。目前,股份制行也主要是在供应链金融业务上,围绕核心企业授信,来推动相关产品的线上化。

  但数字战略必然要围绕客户、业务和产品的三个层面来展开;否则就提升不到数字战略的高度:

  使用新工具本身,并没有改变事物的本质;而基于新形态的基础设施形成的新的生产生活模式,才是我们需要关注、跟进和参与的伟大变革。

数字金融是什么?