个人信用记录对生活影响几何

　　6月14日是我国第9个“信用记录关爱日”。很多人可能并不知道这个日子，但信用记录却与我们的生活息息相关。由于其完整记录了个人过往的信用行为，这些行为又将影响个人未来的经济活动，因此，对每个人而言，维护自身良好的信用记录至关重要。那么，哪些行为会影响个人的信用记录？不良记录又会对个人生活产生哪些影响？

　　哪些行为会成为信用“污点”？

　　个人信用报告中的不良信息到底是怎么来的？相信很多人首先想到的就是信用卡逾期。“实际上，根据《征信业管理条例》的规定，个人信用报告中的不良信息，并不仅仅包含信用卡逾期这一种，而是指对信息主体信用状况构成负面影响的多种信息，包括信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业管理部门规定的其他信息。”人行郑州中心支行的专家介绍。

　　那么，不良信息又会对个人生活产生什么样的影响呢？他表示，个人信用报告中如果出现了不良信息，其个人贷款买房或者办理信用卡等授信消费行为将可能受到相应的限制或者需要支付更高的成本。

　　曾在郑州读书的小丁就是一个典型的例子。2012年，他在银行办理过一笔6000元的国家助学贷款。2015年7月，小丁毕业后连续一年没有还款也没和贷款行联系，他认为自己已远离所在学校，父母也已移居国外，银行联系不到他本人和家人，而新的工作环境中又没有人知道他曾办理过国家助学贷款，即便不还，银行也拿他没办法。今年4月，小丁供职的公司准备派他去外地学习培训，为了方便在外消费，小丁前往银行申请办理信用卡。然而，当他把申请表交到银行后，却被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理业务。小丁这才知道个人征信系统已全国联网运行，并意识到按约还贷的重要性。事后他马上与贷款行联系，将拖欠的贷款本息全额结清。

　　“个人信用报告实际相当于自己的‘经济身份证’，在接受金融服务时有重要的参考作用。”上述专家表示，拥有良好信用记录的客户通常在经济活动中能够获得不同程度的优惠；倘若出现不良信息，这一客户在求职、买保险、房屋贷款、开公司做生意等方面均会受到影响。

　　出现不良信息该怎么办？

　　如果个人信用报告出现了不良信息，是否有补救措施呢？人行郑州中心支行的专家表示，对于普通消费者最有可能出现的信用卡逾期来说，首先要尽快把已经逾期的款项还上，其次是避免产生新的逾期记录，尽快重新建立个人的守信记录；同时要在日常生活中注意养成良好消费习惯和还款习惯，妥善安排有关信贷活动，从根本上避免因出现不良信息而给自己造成不利影响。

　　“商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。”他表示，如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　该专家同时提醒，在日常生活中，消费者要主动与银行保持畅通的联系，注意在银行更新个人手机号码，并准确提供自己的基本信息。如果发现信用信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。同时，不要将身份信息在其他渠道随意泄露，一旦发现自己的身份证被盗用，应尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

　　记者在采访中了解到，根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。

　　也许有的消费者会担心，自己的不良信息超过5年还没被删除影响今后办理房贷、车贷怎么办。“其实大可不必为此担忧。”上述专家表示，逾期不删除个人不良信息的，依据《征信业管理条例》规定，中国人民银行或其分支机构可责令征信机构或金融信用信息基础数据库运行机构限期改正，并对相关单位及其责任人处以罚款。给信息主体造成损失的，相关单位及其责任人要依法承担民事责任；构成犯罪的，还要依法追究刑事责任。个人信息主体如果认为金融机构相关行为侵害其合法权益的，可以向所在地人民银行分支机构投诉，也可以直接向人民法院起诉。

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