增额终身寿险怎么看？保额增长、现金价值与减保规则

增额终身寿险写明的保额增长率，不等于投保人资金的年化收益率。保额用于计算身故等保险责任，实际可领取金额通常看现金价值以及合同允许的减保或退保。

重点看三张表

• 保险责任表：不同年龄和情形的身故、全残给付；
• 现金价值表：每个保单年度退保可获得的金额；
• 利益演示表：区分保证利益和非保证利益。

计算收益的方法

列出每年保费支出与计划年份的现金价值、减保领取金额，按现金流计算内部收益率。只看“第几年超过总保费”不能说明长期收益，也不能忽略资金占用时间。

流动性规则

1. 减保是否写入合同；
2. 每次和每年减保的最低、最高额度；
3. 减保后基本保额与现金价值如何变化；
4. 保单贷款利率和可贷比例；
5. 早期退保损失。

该类产品更适合长期资金安排，不应替代应急金和基本保障。销售人员承诺的灵活领取，必须能在合同或正式规则中找到依据。