达尔文5号焕新版保什么？信泰重疾赔付比例与保单核对

更新时间：2026年10月16日

达尔文5号焕新版的核对重点，不是把宣传中的赔付比例全部相加，而是确认本人投保的正式合同、可选责任、年龄口径和疾病发生顺序。它对应信泰如意安达守卫重大疾病保险，条款编号为“信泰保险〔2021〕疾病保险014号”。基本责任与癌症、心脑血管扩展及身故责任的购买选择，会直接影响一次理赔之后还剩什么保障。

慧择对应产品资料页列明了营销名与正式条款的关系。下文针对该历史版本的存量保单，不将“达尔文”系列其他公司的产品、其他代次或同名升级版规则混入，也不承诺该版本现在可以买到。

需要逐项核对时，可对照该产品页直接提供的信泰保单样本。样本用于识别条款结构，其中的示例身份、保费和现金价值不能替代本人保险单。

一、先找齐这四项信息

1. 合同全称与编号：不只看付款记录上的商品简称，还要查看条款首页及保险单。
2. 保障期间：正式条款设有至约定70周岁保单周年日前一日及终身两种期间，实际选择以本人保险单为准。
3. 责任选择：核对是否选了恶性肿瘤扩展、特定心脑血管疾病扩展、身故或全残责任，以及是否另有投保人豁免附加险。
4. 基本保额与批单：后续变更可能影响计算，不能永远沿用最初投保截图中的金额。

保险单上的可选责任栏尤其重要。合同附带完整条款，并不意味着其中每一项可选保障都已经购买；销售人员演示的“全责任版本”，也不能替代本人承保记录。

二、轻症、中症、重疾分别怎么计算？

信泰正式条款将基本保障分开约定。先看符合哪项疾病定义，再确定金额和剩余次数：

年龄口径要分开看。轻中症额外给付要求首次确诊日在年满60周岁的保单周年日之前，不包含该周年日；重疾比例采用“到达年龄”，公式为原始投保年龄＋当时保单年度数－1。这不是简单拿确诊当天的实际周岁代替计算，尤其在生日与保单周年日不同的情况下，应先核对两个日期。

假设基本保额50万元，首次轻症符合全部条件及额外给付时点，金额为50万×（30%＋10%）＝20万元。以后再发生符合给付条件的另一种轻症，不能重复使用已经给过的10%额外部分。重疾若符合到达年龄60岁以下的档位，50万×180%＝90万元；这同样只是条件成立时的金额演示，不代表出具诊断书就一定获赔。

同一病因、同次医疗行为或同次意外引起多项疾病，以及申请时同时符合轻、中、重疾标准，均有相应限制。不能把同一次事故的轻症30%、中症60%和重疾180%直接累计，也不能将病种总数理解为可赔次数。

三、第一次重疾赔付后，保障会发生什么变化？

若未选择癌症扩展或特定心脑血管扩展责任，按约给付基本重疾保险金后合同终止。若选择了相关扩展责任，基本重疾给付后仅保留符合约定的扩展责任，其他责任不再承担；同时现金价值降为零，确诊重疾之后按合同应交的各期保费无需继续缴纳。

因此，不能认为买了身故责任就能“先领重疾、以后再领同一合同的身故金”。条款明确重疾保险金与身故或全残保险金不可兼得。领取重疾款后，应要求保险公司确认尚有效的扩展项目、是否已经给付过、未来申请需满足的间隔和证据。

“合同还在”与“原来的保障全部还在”是两件事。复查家庭保障时，应以理赔后的实际责任清单为依据，而不是继续把轻中症、身故及全部重疾都记成有效额度。

四、癌症与心脑血管扩展，为什么不能只记“150%”？

以下均以实际选保、首次重疾已获约定给付及其他条件满足为前提：

• 癌症扩展：首次重疾不是重度恶性肿瘤，之后初次确诊约定重度恶性肿瘤，要求两次确诊相隔满180天；首次重疾就是重度恶性肿瘤，再次申请则要求满3年，并满足条款列明的新发类型、复发转移扩散或持续等条件。符合时按基本保额150%给付。
• 特定心脑血管扩展：只针对合同列明的较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。由范围外其他重疾转入的路径要求满180天；首次就是其中一种疾病，再次患同一种约定疾病的路径要求满1年，符合时按150%给付。

再次脑中风还要求影像等证据支持新一次中风，并达到疾病定义，不是原有后遗症持续一年就自动获得第二笔赔款。生效前已经患有相关疾病、合同中的疾病定义与免责，也不能被间隔期满足这一点替代。

扩展责任给付后，该项责任终止；如果另一项扩展未投保或已经给付，合同亦按约终止。持有人应分别追踪两项责任，不要把“癌症可以再次赔”理解成持续治疗期间每年都能领150%。

五、这份保单值不值得保留？先核对成本与缺口

已有保单的判断，应从未来剩余保费、目前健康状况、保障期限、基本保额与已选责任出发。不能仅因另一产品的最高赔付比例更大，就认定换保更合适；还需考虑重新健康告知、是否能承保、等待期及保障衔接。

保费没有一个适用于所有人的数字。比较报价时，应统一年龄、保障至70岁或终身、交费年期、保额和可选责任；含身故与不含身故、含扩展与不含扩展，不能混作同一方案。对于本人合同，先核对续期账单和批单，不用网络演示替代应交金额。

退保也不是拿回全部已交保费。合同规定犹豫期后解除通常退现金价值，并对已经发生保险金给付的情形设有解除权限制。不要在尚未看清剩余保障、当前现金价值和替代方案之前停止扣款；长期欠费导致效力中止后，保障并非照常继续。

六、申请理赔时，按责任准备证据

先通过信泰官方渠道核实保单状态并报案，通常需要申请书、保险合同、申请人身份资料以及符合要求的诊断证明和检查报告。申请豁免也应确认相应流程，不能只因医生诊断了某种疾病就自行停止缴费。

初次重疾，应保留首次确诊的完整病历，核对到达年龄及给付比例；癌症扩展，应保存前次赔付资料、两次确诊日期和病理或复发持续证据；心脑血管扩展，应核查是否为合同限定病种及新一次事故。医院和专科医生范围也按合同认定，不以销售页面的概括说明替代。

结案后核对三个结果：本次给付金额怎么算、以后哪些保费获豁免、哪些责任继续或终止。遇到计算或责任认定分歧，要求书面说明具体条款与事实依据，避免只得到一个口头“赔不了”或“还能赔”的结论。

常见问题

60岁前确诊癌症就能赔210%吗？不是。先满足重疾180%的合同年龄档位，还必须同时达到晚期重度恶性肿瘤关爱责任的定义，才可能增加30%；“癌症”与该特定晚期定义并不相同。

已经患轻症，还要交后面的保费吗？符合条款的轻症或中症可触发被保险人豁免，但应办理申请并核对确认结果。投保人的疾病豁免属于另一问题，不能因为主险有被保险人豁免就认定家庭其他人患病也免交。

同样叫达尔文5号，保障完全一样吗？不能据此判断。先比承保公司、正式合同名称及编号，再看具体责任选择；营销简称相近，不代表疾病定义、赔付次数和合同效力规则相同。