理财师：打工族个人理财如何规划最合理

　　打工族想要获取一个合理的个人理财计划需要提前最好规划，一个专业的理财师往往能为打工族提供详细的适合的理财规划，你知道打工族的个人理财规划怎么制定吗?

　　【理财师】曲运珠：

　　afp持证人，寿险规划师，现任工商银行烟台福山支行客户经理。从业12年来在个人现金业务，非现金业务，对公业务等银行的各个岗位都有丰富的经验。其热情的态度、专业的知识受到客户的一致好评。

　　环顾身边，我们会发现有很多远离家乡，来到美丽滨海城市打造自己人生的“打工族”。他们朝九晚五，虽然工资不多，但依旧对事业、婚姻、生活都有着无限畅想。在为烟台奉献青春的时候，“打工族”是否能积累下人生的第一桶金呢?工商银行烟台福山支行理财师曲运珠为辛苦拼搏的年轻人做了一套全面的理财规划，让“打工族”能够合理规划资产，轻松获得财富积累。

　　【理财案例】

　　小王去年大学毕业，在烟台一家外贸公司上班，工资差不多有6000元，每个月房租和其他支出2000元左右，积蓄大约有3万元。女朋友是烟台某高校的在读研究生，每个月兼职收入1500元，现在有1万元存款。两个人都没有商业保险。对于小王及女友的财务状况，理财师曲运珠对其进行了简单的分析。“小王及女友存款共4万元，无负债，资产虽小，但处于财务累积成长阶段。”曲运珠说。不难看出，小王收入稳定且有余，介于此，可做一些风险稍高的投资以期获得较快的资产积累。而对于小王的女友，因为她现在还是在校学生，目前没有稳定的工作，收入暂时依靠兼职，从而保持收支平衡。

　　【理财目标】

　　在谈话中理财师曲运珠了解到，小王计划着等女朋友今年夏天毕业之后就结婚，但是目前由于财务比较紧张，所以没有婚房是两个人目前面临的最大问题。是租房结婚，还是买房结婚?结婚前是否合租以减少费用支出?由于资金有限，目前是各自理财还是共同理财?如果共同理财，那么婚前财产是否需要公正?随着女友毕业的时间越来越临近，小王也开始焦虑起来，想通过理财师的指导，为他们二人规划一个理财方案，既能顺利结婚，又能积累人生的第一桶金。

　　【理财建议】

　　根据小王的情况，理财师曲运珠认为，就目前二人的财产情况，财产公正是相对有必要的。“婚前财产公正是一种顺应法律法规程序的，而小王较谨慎，为往后日子打算，希望不影响两人感情生活。”曲运珠说。而对于租房还是买房的问题，曲运珠认为，目前租房的优点主要体现在有能力使用更多的居住空间，能够随家庭收入的变化而选择合适的房子。资金较为自由，可灵活寻找更有利的投资渠道，不用考虑房价的波动风险，但房租可能增加。而针对婚后是租房还是买房的问题，曲运珠对此做了一个全面的对比分析。假设结婚时小王选择了租房，那么选择房屋较当前更优的住房，房租按每个月2000元计算，租住5年，则需资金12万，其中暂且不考虑房租上涨可能。另外，如果小王结婚时选择了买房。购房面积按照100平米来选，按现成房价每平米5000元来计算，购房总价在50万。如果家人出资15万首付，35万均由公积金贷款，按现行20年利率3.25%算，共支付利息12.6万，每月等额还款1985.19元。“综上所述，鉴于房租和房价均能上涨的可能，我还是建议小王购买一个价位合适面积不用太大的房子。”曲运珠说。此外，针对小王的其他问题，曲运珠建议，选择婚前合住是一个不错的方法。小王在外面租房子，需要支付固定的租金，女友在学校住宿也要交住宿费，生活开销都需要支出。既然快要结婚了，住在一起不仅可以减少女方的住宿费，两个人还可以充分利用时间，在家自己做饭，节省外出就餐的费用。增进了双方的感情，也减少了整体费用。但要注意，最好不要影响女友求学，解决好女友上学路途的问题。二人的工资卡均为工商银行的卡，可将工资卡更换为工行最新推出的薪金卡，该卡可签订薪金溢协议，卡内活期资金可安享定期受益。且该卡工行汇款和信使均免费。开通网银，进行基金定投和积存金定投，每个月固定积累小钱，长期均摊风险，可获得很好的资金收益。由于二人目前都没有信用卡，介于小王收入稳定，可申请一张工行信用卡，这样能多出一些备用金。而且，工行最近推出手机信用卡业务，将信用卡添加在手机上，消费时不必划卡，手机闪付，一来防止卡被盗的风险，二来针对手机闪付有返现优惠。小王因短期会有购房等打算，因工行短期理财为5万元起点，现可将与女友的4万元存款在卡内存入工行特色节节高产品，1万起点的节节高产品，靠档计息，随用随取。虽然资产只在积累时期，资产保全类产品暂无需考虑，但工行推出的百万保驾集存款与保险为一身，每年投入2280元，只需投入5年，便可保证30年的意外，到期后本息无损失。