理财保险怎么选？年金、增额寿险与分红险比较

理财保险没有长期有效的“前十排行榜”。产品是否适合，取决于资金使用时间、现金流目标、风险承受能力和合同中的保证利益，而不是短期宣传收益。

三类产品的主要功能

• 年金险：前期缴费，未来按约定领取现金流；
• 增额终身寿险：有效保额按合同增长，可用资金主要看现金价值和减保规则；
• 分红险：保证责任之外可能有分红，但分红不确定。

比较时看四张表

核对缴费计划、保险责任、现金价值和利益演示。将每年保费与未来可领取金额列为现金流，分别计算保证情景和非保证情景，不能把保额增长率或演示分红当作实际收益率。

流动性风险

长期保险前期退保可能低于累计保费。还要查看减保限制、保单贷款利率、领取费用和万能账户最低保证利率。

配置前应先留足应急金、处理高成本负债并完善基础保障。所有承诺都应在正式合同中找到依据，口头演示不能替代条款。