富德生命如意福两全保险（2021版）：满期、分红与退保怎么算

更新时间：2026年10月17日

富德生命如意福两全保险（分红型）（2021版）为五年期、一次性交费的两全保险；满期保险金按保单上的基本保险金额给付，红利另行核算且不保证。中途退保主要看当日现金价值，不能直接领取五年满期金。已经临近满期的保单，最值得核对的是满期日、基本保额、实际红利余额和未结清的贷款。

本文对应富德生命〔2020〕两全保险057号。正式产品名里的“2021版”是合同版本标识；其他不带该版本名称的如意福，不能只凭简称套用。依据为富德生命官网的完整保险条款和2021版产品说明书。公开保留资料不代表该版本当前仍可新投保。

五年满期能领多少？先区分基本保额和已交保费

合同约定，被保险人在保险单所列期满日24时仍生存，保险公司给付基本保险金额，合同终止。这里并不是“退还保费，再额外领取一份基本保额”；保单写明的基本保额就是满期保险金的计算依据。存在保单贷款等欠款时，还需按合同扣除欠款及利息。

官方说明书举例：40岁男性一次交费100000元，保险期间5年，基本保险金额110600元。在合同有效且符合满期条件、没有欠款的情景下，满期保险金为110600元，实际留存红利另计。这个数字只对应说明书中的投保条件，不是每位客户交10万元都能使用的统一报价。

若只比较这笔期初10万元、第五年末11.06万元的现金流，不计任何分红、贷款或其他给付，五年累计差额为10600元；对应复合年化计算为（110600÷100000）的五次方根−1，约2.04%。这是特定案例的数学换算，并非公司承诺每年支付2.04%利息，也不是包含非保证分红的实际收益率。

分红怎么领取？“3%”和“70%”分别指什么

该产品按现金红利方式分红。可以选择直接现金领取，也可以将红利留存在保险公司累积生息；未选择时，条款默认累积生息。红利是否分配、每年具体金额和红利累积利率要看公司的实际决定及红利通知书，部分年度可能没有红利。

• 说明书中的3%是计算演示红利累积的假定年利率，作用于红利，不是作用于整笔已交保费的保证利率。
• 不低于70%描述的是公司将当年全部可分配盈余的一定比例用于向投保人分配，并不是个人保费的70%，也不是每份保单能固定拿到的收益。
• 现金领取与累积领取不要重复计算。已在往年到账的红利不能在满期时再加一次；累积红利应核对实际账户余额，不照抄演示表的中档或高档金额。

条款还规定，合同效力中止期间不享有红利分配，留存红利也不计息；合同终止时，留存红利本息计算至终止日，申请领取时支付。把红利一直留在账户并不等于合同终止后仍无限期计息。

提前退保会少拿多少？官方例表提供了清楚的对照

以下仍使用同一个40岁男性、10万元趸交案例，只列保证利益，不含任何红利与贷款。金额为说明书列示的保单年度末数值，并非任意日期的退保报价。

第五年末的现金价值为0，不代表保险失去满期给付，而是此时按满期责任结算，不能把现金价值和满期金叠加。需要提前用钱时，应查询本人保单当天的净退保金额；不能用下一年末的数值代替，也不能据此假定所有人的第三年现金价值都超过保费。

该合同犹豫期为签收次日零时起15个自然日，期内按约定书面解除可无息退还实际保费。犹豫期后的退保则依据现金价值，且合同终止。已持有数年的客户不能再按犹豫期规则要求全额退款。

身故赔付、高铁和航空额外保障各有条件

非意外身故的等待期为合同生效或复效起180日（含第180日）。等待期内非意外身故按条款无息退还保费并终止合同；意外身故不设此等待期，但条款明确将猝死排除在意外伤害事故之外。因意外申请身故金，还要求在事故发生起180日内因该事故身故。

符合一般身故责任时，给付按已交保费乘以到达年龄系数计算：0—17周岁100%，18—40周岁160%，41—60周岁140%，61周岁及以上120%。到达年龄的合同口径是“原始投保年龄＋身故时保险年度−1”。因此官方40岁案例第一年为16万元，第二至第五年为14万元，并非五年都赔16万元。

高铁及航空额外身故金分别为一倍已交保费，但只适用于合同定义的交通工具、乘客身份及承保时间段：高铁从进入车厢到抵达目的地走出车厢，民航从进入舱门到抵达目的地走出舱门，并要求因该意外在180日内身故。在车站候车、前往机场途中发生事故，不能直接套用这项额外责任。民航班机也不包括私人飞机。

上述给付还受合同有效状态、责任免除和未成年人身故限额等约束。满期与身故是不同情景，不能把满期金、一般身故金和所有交通额外赔付同时计入一个人的“保证总收益”。

保单贷款不是免息取款

犹豫期后且保单具有现金价值，经被保险人书面同意，可按公司规定申请贷款。条款限定的是累计贷款本息不超过申请时现金价值的80%，每次贷款最低500元，期限不超过六个月。不是每次都能在已有借款之外再借现金价值的80%。

到期需归还本息，逾期利率按约定利率上浮一个百分点；未足额归还的本息会作为新本金计息。欠交保费及累计贷款本息总额超过现金价值的次日零时，合同效力中止，中止期间发生事故不承担保险责任。满期前仍有贷款的，也会影响净到账金额。

已有保单如何查询满期给付

1. 找齐合同信息：完整产品名称、057号条款、生效日、满期日、基本保额、后续批单及红利领取方式。
2. 向承保公司确认净金额：分别索取满期金、未领取红利及利息、贷款本息扣减明细。通过富德生命官网进入官方服务渠道，不向陌生个人账号转“解冻费”。
3. 核对申请人：除另有约定外，满期保险金受益人为被保险人本人；投保人付费不代表其当然领取全部满期金。条款要求保险凭证和被保险人有效身份证件等，代办另需授权材料。
4. 保留办理凭证：核对申请事项是满期给付还是退保，保存申请回执和结算单，再逐项核对到账金额。不要把临近满期的领取申请误办成提前解除合同。

常见问题

银行销售的如意福属于银行存款吗？不属于。它由保单载明的保险公司承担合同责任，银行销售渠道不改变其两全保险属性，提前解除也不是按存款利息方式结算。

网页说明书还在，是否说明现在仍可买？不能据此判断。在决定购买任何同名产品前，应确认当前销售版本、条款编号和本人利益表；已有保单则依已签署合同处理。

有分红就一定比不分红产品收益高吗？不能。应先比较同样缴费与领取时间下的保证现金流，再单独评估非保证分红，并考虑自己是否能持有到期。短期应急资金与五年保险安排的用途并不相同。