长城山海关增额两全保险（2021条款）：4%保额、领取与加减保规则

更新时间：2026年10月17日

长城山海关增额两全保险的4%，指当年度保险金额的递增比例，不是保费每年赚4%，也不是每年可以领取4%的现金。已有保单要用钱，应先区分满期领取、减保和退保；三种方式对应的金额、办理时间和剩余保障并不相同。

本文对应《长城山海关增额两全保险条款》，条款编号为长城人寿〔2021〕两全保险010号，不适用于山海关虎啸版、龙腾版等其他产品。长城官网的电销融合产品信息已将该产品列入“停售产品信息”。这项渠道披露不能代替已有合同的效力查询；继续缴费、领取和理赔应核对本人的保单及批单。

先把保额、保费和现金价值分开

条款2.1约定，第一保单年度的当年度保险金额等于基本保险金额，此后逐年乘以1.04。在基本保额没有变更的假设下，第N保单年度的当年度保险金额为“基本保险金额×1.04的N−1次方”。

例如，仅为说明公式，假设基本保额为10万元，则第一年为10万元，第二年为10.4万元，第十年约为14.2331万元。这里没有给出投保年龄、保险期间、缴费金额或现金价值，因此不能据此计算投入收益，更不能说第十年退保能拿14.2331万元。发生加保或减保后，须按变更后的基本保额重新计算。

满期、身故及全残，分别按什么金额给付？

满期领取的前提是被保险人生存至合同满期日，且没有发生其他导致合同终止的情形；符合条件时，按保险期间届满时的当年度保险金额给付，合同随之终止。交费结束不是保险到期。五年交清保费的合同，可能仍需持有很长时间才能达到约定满期日；应直接查看保险单的保险期间和满期日期。

身故或全残给付则需要先看到达年龄、事故时是否仍在交费期间，再按条款2.3比较：

对应比例为到达年龄18—40周岁160%、41—60周岁140%、61周岁及以上120%。到达年龄按“原始投保年龄＋当时保单年度数−1”确定，不应只凭当天身份证年龄选档。条款对已交保险费年度数和交费期间另有定义，最后一期保费扣款成功也不一定意味着交费期间已届满。

例如，假设事故时到达年龄45岁、交费期间已经届满，且符合保险责任，保费计算基数为20万元、现金价值为25万元、当年度保险金额为26万元，则需比较25万元、28万元和26万元，取28万元，而不是三项相加。实际给付仍要核对欠款扣减、责任免除及保单变更。全残也不等于一般伤残，必须符合条款列明的情形并完成相应鉴定。

“第五年现金价值105%”应如何核对？

要确认的是哪一份保单、哪个具体时点、分母是什么。条款5.1规定年度末现金价值载于保单，年度内金额可以向保险公司咨询。因此，应拿本人保单的第五年度末现金价值与该时点累计实交保费比较，不能仅凭“五年交”三个字承诺所有年龄、保险期间和变更情形都达到同一比例。

假设某份利益表在第五年度末列示现金价值52.5万元，累计实交保费50万元，二者之比才是105%。它表示这个假设时点的金额比例，不是年化5%，也不是每年可取5%。若五笔保费分年投入，计算年化收益还需各笔实际缴费日期；若提前退出、有贷款欠款或已减保，应另取当日净退保报价，不能照搬未变更的年度末表。

加保和减保不是随时存取

条款8.6给出了具体申请窗口及限制：

• 加保：可在第2、4、6、8或10个保险单周年日前30日内申请，须经公司审核同意，补交相关保险费和利息。每次增加的基本保额以投保时保单载明基本保额的20%为限；利息按当时确定的本合同借款利率计算。它不是直接把一笔钱免费加到账户里。
• 减保：本合同生效或最后一次复效满5年后才可申请，须审核同意；每保单年度最多一次，每次减少的基本保额以上述原始基本保额的20%为限，并须满足公司当时的最低保额、保费等规定。
• 领取金额：减保领取的是减少部分对应的现金价值，不是直接领取原始保额的20%，也不是累计保费的20%。减保后基本保额、保费和相关保险责任会按条款调整。

比如原始基本保额10万元，单次减保上限对应减少2万元基本保额；这句话本身不能算出到账金额。办理前应要求列明“本次领取多少、变更后基本保额多少、各年度现金价值及满期金如何变化”，再决定是否申请。不要为了当前一笔开支，把后续保障和满期安排一起误算。

投保人豁免有哪些容易漏掉的条件？

主险的豁免责任针对交费期内投保人因意外身故或全残，同时要求投保人与被保险人不是同一人，且投保人事故对应身故或全残时未满60周岁。不能把它理解为投保人失业、普通患病或任何原因不能交费都可豁免。

豁免不包含事故前已欠保费及利息、续期宽限期内应交未交保费，以及保单上其他合同的保费。保险期间内变更投保人后，新投保人发生相应事故不承担这项豁免责任；处于豁免期间也不接受主险基本保额变更。还需阅读2.4的豁免除外情形，例如酒后驾驶、无有效证件驾驶及约定的高风险运动等，不能只看“自带豁免”。

借款、退保和办理材料怎么准备？

条款5.2规定，合同有效且生效满一年后，经公司同意可以申请保单借款；上限为实际现金价值扣除各项欠款后的余额的80%，每次最长六个月，利率以当时借款协议为准。借款要还本付息，不是取出新增收益；未还本息及其他欠款达到实际现金价值时，会影响合同效力。

需要彻底退出时，应查询当日退保金额。犹豫期后退保按合同现金价值处理，不保证拿回全部已交保费；退保终止合同，也不能在领退保金后继续要求未来满期金。给付或退款时存在未清欠款的，还需按条款扣除。

1. 先准备保险单、完整条款、批单，以及近期缴费、借款和减保记录，核对合同名称与010号版本。
2. 通过长城官网公开的95576服务热线核验保单状态，说明要办理的是满期领取、减保、借款还是退保，不只笼统询问“能取多少钱”。
3. 要求取得对应事项的金额测算和材料清单。满期领取通常需申请书、保险合同、申请人及被保险人的有效身份证件；涉及监护、委托或身故理赔时还需相应关系或事故证明。
4. 核对收款人、到账安排及变更后的权益，保留申请回执和正式批单；不把客服的初步测算当作已经完成变更。

常见问题

减保后，当年度保额还按4%增长吗？

增长规则与计算起点要一起看。条款约定基本保额变更后，各年度保额按变更后的基本保额重新计算；因此不能保留原来的高保额曲线，同时把减保领取的钱当作额外收益。

想知道自己的回本时间，最少需要哪些资料？

至少需要每笔实交保费及日期、本人保单现金价值表、已领取或减保记录和贷款余额。如果讨论退保时点，就用该日净退保金额；如果讨论满期，就按约定的满期条件计算。两种情景分开比较，结论才有实际用途。