新华卓越优选专属养老保险怎么领？双账户、领取方式与退保金额

更新时间：2026年10月17日

新华卓越优选专属商业养老保险交满约定保费，并不自动等于到期一次性领取本金和固定收益。它先在积累期形成个人账户价值，再在约定的养老年金开始领取日，按所选领取方式和当时适用的转换表确定年领或月领金额。开始领取后，个人账户注销，不能同时把账户余额全额取走，又继续领取按同一笔账户价值换来的年金。

以下对应新华保险〔2021〕养老年金保险054号正式条款。公司产品条款与说明书目录将这组资料标为“2023年12月15日停用”；这不等于此前有效保单自动失效。已有保单应核对合同编号及批单，不能把其他版本的投保年龄、领取条件直接套入。

交进去的钱怎样变成账户价值？

本版本设稳健回报型和积极进取型两个投资组合。每次保险费先按约定扣除初始费用，再按分配比例进入相应账户。合同约定初始费用收取比例最高为3%，不是所有保单都必然按3%收费，应看本人约定。

例如，某次交费1000元、约定初始费用为3%，先扣30元，进入账户970元；若两账户各分配50%，各进入485元。不能把1000元全部当作当日起参与结算的本金。若连续12个月均按这一假设交费，当年实际交费12000元、初始费用合计360元、进入账户合计11640元；各月入账日期不同，也不能把全年11640元都按整年计算收益。

上述2025年度数据分别见官网稳健回报型结算记录和积极进取型结算记录，对应期间为2025年1月1日至12月31日，公布日期为2026年1月4日。它们不是2026年度最终收益率，也不是整张保单扣除费用、考虑取款时间后的年化回报。

合同按年度结算，并考虑实际经过天数与账户资金变化。还有一个容易忽略的区别：在相邻两个结算日之间注销个人账户，当年这一段按各组合保证利率结算，不能直接拿上一年度公布的3.50%估算退保或开始领年金前的全部收益。

积累期可申请调整以后交费的分配比例；已有账户资金转入另一个组合，则属于投资组合转换。犹豫期后经审核同意可办理，每个保单年度限一次、不收转换费用，转换金额及转换后的余额仍需符合公司规定。调整新交保费比例与转换既有资金不是同一操作。

最早何时领？为什么领取前还要确认转换表？

本版本养老年金开始领取日不早于年满60周岁、不晚于年满80周岁，以实际办理养老年金申请时确定的日期为准；80周岁仍未办理的，合同以80周岁保单生效对应日作为开始领取日。这是商业合同约定，不能直接用本人社保退休日期替代。

开始领取前，可申请变更开始领取日、领取方式和年领或月领频率。领取金额依据开始领取日的账户价值及公司届时公布的转换表确定；开始领取后，不能再变更领取方式、频率和已经选定的转换表。

应从官网养老年金领取转换表目录核对适用表格，再要求公司出具本人的领取金额及日期。目录目前列有2024年3月19日启用的卓越优选转换表，不能仅凭投保当年的宣传案例锁定几十年后的领取金额。

三种领取方式，身故后给家人的金额并不一样

以下用 A 表示开始领取日的个人账户价值，用 L 表示累计已领取的养老年金。A 是转换时点的金额，不是从此一直可以另行提取的账户余额。

保证20年的应领总额，年领为20×年领金额，月领为20×12×月领金额。例如，假设开始领取时 A 为60万元，领取凭证确定每月3000元，保证期内已经领60个月后身故，则20年应领总额为72万元，剩余保证金额为3000×240－3000×60＝54万元，不计利息。这里的账户价值与领取额只用于说明公式，不是保险公司对某个保费方案的报价。

准备按2024年3月19日启用的转换表办理领取，还要看该表第三页的补足规则。这份官方转换表明确适用于公布后、下一次更新前开始领取的卓越优选合同。对于保证20年终身领取：若保证期内身故，且20年应领总额小于 A，除剩余保证年金外再补两者差额；若保证期已满后身故，但累计已领仍小于 A，则给付 A－L。已经开始领取的人应核对本人当时选定的转换表，不能一律追溯套用后来公布的表。

固定期限通常更强调一段时间的现金流，终身领取则要看较长寿命期间的收入安排，不能只按哪种月领数字大来判断。还应核对保证领取受益人；合同约定其与身故保险金受益人相同，除另有约定外，养老年金受益人为被保险人本人。

月交1000元的案例，哪些是条件，哪些不是承诺？

官网2021年产品说明书举的是30岁男性、月交1000元、交30年、每次初始费用3%、两组合各50%、不追加且不转换、60岁开始领取的案例，累计保费为36万元。

其中低、中、高三档假设下，开始领取时账户价值分别演示为462519元、760863元和950144元。高档使用两个组合均为6%的假设；低档使用各自保证利率。这些是附带完整假设的历史利益演示，不是公司承诺该客户将来取得95万元，也不能把6%说成当前结算收益率。说明书中的年领、月领数字还使用当时的转换表，实际申请领取应另行核定，不能只挑高档一列作为家庭养老预算。

没到领取年龄想退，到账金额怎么算？

账户价值与现金价值是两回事。除合同约定的重度疾病、特定意外伤残情形外，在开始领取日前、犹豫期后退保，本版本按下表计算现金价值。P 是已交保险费，S 是个人账户价值超过 P 的部分。

例如，假设第8个保单年度申请普通退保时，P 为10万元，按合同结算后的账户价值为12万元，则现金价值为100000＋20000×75%＝115000元，不是12万元。申请时如有未还款项或公司多给付的款项，还需按约定先扣除。

普通情形下，开始领取日及以后现金价值为0。“有保证领取”不代表本人可在任意时候把保证期全部余额退出来。合同另有特殊规则：符合约定的重度疾病或因意外导致规定的1—3级伤残，开始领取前解除合同的现金价值为账户价值，开始领取后则为应领未领的保证年金。该规则需要符合疾病定义、伤残原因及等级，并提交认可医院或指定鉴定机构等材料，不能扩大成任何生病都能全额退。

合同犹豫期为收到保险单并书面签收之日起15日；期内解除按约定扣除工本费后退还实际交纳的保费。犹豫期后的退保则按现金价值办理，领取与退保是不同申请事项。

尚未开始领取时身故，和已经领取后怎么算？

开始领取日前身故，按身故时所在年龄周年区间计算：18周岁保单生效对应日前，为已交保费与申请身故保险金时账户价值的较大者；从该18周岁对应日起至70周岁对应日前，为申请时账户价值的105%；从70周岁对应日起，为已交保费与申请时账户价值的较大者。这里的分界是保单生效对应日，不只看身份证生日，计算账户价值的时点也不是随意选择。

上述给付须符合合同责任及免责约定；如投保人故意伤害、故意犯罪、合同成立或复效后两年内自杀等所列情形，责任处理另有规定。开始领取后的身故处理，应回到前述所选领取方式，不能再叠加领取前的105%身故金。

办理前把这四项核对清楚

1. 版本与身份：查完整合同、批单、投保人与被保险人、身故及保证领取受益人。
2. 积累金额：查每笔实缴、初始费用、两账户余额、转换记录和年度报告，别用演示表替代实际账单。
3. 领取方案：向公司确认开始日、适用转换表、年领或月领、每期金额及保证给付，取得领取凭证后再计入固定收入计划。
4. 退出金额：若准备退保，先申请书面测算，分清普通现金价值、特殊情形资格及欠款扣除，不只问“账户里还有多少”。

官网提示保单、账户、交费等查询已迁移至“掌上新华”App及“新华保险”微信服务号；可在App首页“全部服务”，或微信“我的服务—服务中心—全部服务”查找事项。具体领取、特殊退保所需材料及办理渠道，可通过95567或服务网点确认，查询到账单不等于已经完成领取申请。