长城金彩一生养老年金怎么样？定期与终身领取、保证20年和退保限制

更新时间：2026年10月17日

长城金彩一生是一款养老年金保险，原版合同可选择定期领取或终身领取，并设有从首次养老金领取日起计算的20年保证年限。判断是否划算，不能只看“4.025%”或“领取递增5%”：前者不能当作个人实际年化收益，后者是合同年度领取金额的计算规则，不是保费每年复利增长。更要关注首次给付时间、定期与终身的差别，以及起领后不再受理解除合同的限制。

这里对应长城人寿〔2017〕养老年金保险015号，报备文件编号为长寿发〔2017〕098号，不是“金彩一生2.0”或“明爱金彩”。长城人寿电销融合产品信息已把这款产品列入该栏目的停售产品信息；官网保留产品介绍和条款，不等于仍接受新投保。已有保单应依据本人保险单、条款及批单核对权益。

一、什么时候开始领取？定期和终身有什么不同？

原版保险条款第1.5至2.4条规定首期养老年金领取年龄为60周岁，起领日按达到该年龄后的首个保险单周年日确定；如果达到约定年龄当天正是周年日，则当天为起领日。它不是统一在生日、法定退休日或社保养老金到账日开始发放。

定期方式的保险期间，终点为首期领取日之后的第二十个保险单周年日零时；年领从首期领取日给付至之后第十九个周年日，月领则按条款在满期日零时前的相应月度日给付。应核对保单列明的日期，不要把“保至80岁”机械理解成80岁生日当天结束、还能额外领一次全年养老金。

第2.4条明确，定期领取与终身领取一经选定，在合同有效期内不得变更。已经选择定期的人，不能到了满期时再要求自动改为终身领取；选择终身的人，也不能同时计入定期方案的祝寿金。

二、递增5%和135%，究竟增加的是哪笔钱？

合同的基本保险金额由投保时约定并载入保单；第2.2条另规定年度领取金额，按照基本保额及已领取养老年金的年度数计算，增加幅度以基本保额的5%为单位，达到基本保额的135%后不再继续增长。递增对象是年度领取金额，不是将基本保额、全部已交保费或现金价值统一按5%复利增长。

首期及以后每期的准确金额，应把保险单、逐期利益表与公司给付明细一起核对，不能仅凭“前几年递增”的宣传语自己排出一张给付表。领取年度数如何适用，也应由公司结合本人合同确认。

以“已达到领取上限”为明确条件，假设基本保额为10,000元，则年度领取金额上限为13,500元。按年领，每个符合条件的年度给付日领取13,500元；按月领，条款按所在年度领取金额的0.085给付，每次为1,147.50元。若完整12个给付日均满足条件，合计13,770元。

月领不是把年领金额除以12，也不能把这一金额差直接称为投资收益率优势。给付时点不同，且实际投保方案的基本保额必须以保单为准；不要把不同缴费方案的保费、基本保额和月领金额拼接比较。

三、保证20年，是保证返还保费还是补足养老金？

保证年限从首期养老年金领取日零时起算满20年，不是从投保时起算20年，也不是承诺活到任意年龄都能拿回全部本金。身故责任按发生时点分为三个阶段：

1. 首期领取日零时前身故：按累计已交保费与当时现金价值两者中的较大者给付身故保险金。
2. 保证年限内身故：给付该保证年限内应领未领的养老金，合同终止。
3. 保证年限届满后身故：不再承担身故保险责任，合同终止。终身方案中，被保险人生存期间的养老金与这项身故责任是不同事项。

第2.4条直接列出保证期内应领未领金额的公式：年领为25.60×基本保额－已领取养老年金；月领为26.112×基本保额－已领取养老年金。这里减去的是已经领取的养老金，不是只减最近一年，也不是在已领金额之外再无条件支付完整25.60倍或26.112倍。

例如，假设一份年领保单基本保额10,000元，在保证年限内发生符合责任的身故，已领取养老金共50,000元，则按公式计算的应领未领部分为256,000－50,000＝206,000元。它不是另加10万元保费，也不是叠加现金价值；如有欠款还需按约扣除，责任免除情形须另行审查。

定期方式的满期祝寿金要求满期日零时仍生存。若保证年限内身故，不能在上述未领养老金之外，继续计入尚未满足生存条件的满期祝寿金。身故受益人与养老金、祝寿金受益人也应分别确认，避免家人将一笔养老金安排误当成始终有效的身故保额。

四、定期祝寿金的倍率，不等于获得十几倍收益

假设基本保额10,000元、选择定期方式，且在满期日零时仍生存：男性祝寿金为106,800元，女性为130,100元。计算基数是基本保额，并不是所有已交保费；不同性别的承保费率、基本保额和现金流条件也须对应核对，不能仅凭倍率认定某一方案必然更划算。

核算持有结果时，先列实际各期缴费，再按约定日期列养老金和符合条件时的祝寿金。比较某日提前退保，则应使用该日可退净额，并停止计算退保后的养老金；比较身故情景，则按身故责任处理，不得把未来生存金继续加上。

“累计领了多少”可以反映现金总量，但不能反映资金占用几十年的成本。评估年化现金流回报，需要完整的给付日期和金额；不同寿命、不同退出时间会产生不同结果。合同约定的领取金额也不与物价自动挂钩，不能据此保证抵消未来通胀或覆盖全部养老开支。

五、起领后不能随时退保，借款也有条件

第7.1条规定，犹豫期后至首期养老年金领取日前，可以按要求申请解除，除条款另有约定外，退还合同解除时现金价值，可能发生损失；在约定首期领取日及之后申请解除，公司不予受理。即使暂时没有实际收到首笔养老金，也应先核对约定起领日是否已经到达，而不是只以银行账户是否入账判断能否退保。

保险单借款是另一个业务，不代表把保费直接取出。第5.2条要求合同有效、生效满一年后并经公司同意，最高借款为当时实际现金价值扣除各项欠款后余额的80%，每次最长六个月，按借款协议计息。

假设当时现金价值100,000元、欠款10,000元，按条款计算的上限为72,000元，而不是累计交费的80%。逾期未足额还款，本息会作为新的本金计息；借款本息与其他欠款达到实际现金价值时，合同效力中止。因此养老金、保单贷款和可自由支取的银行存款不能混为一谈。

六、主险与万能账户，应怎样分开核对？

长城人寿互联网产品信息分别披露金彩一生主险，以及金彩一生A、B计划相关报备编号，还单列了长城金钥匙B款年金保险（万能型）。组合名称相近，不等于万能账户已经自动附在每一份主险保单上。

若本人投保了相关组合，应分别取得主险和万能合同，核对真实转入账户的金额、时间、最低保证利率、结算规则和领取费用。不能将主险全部保费同时当成万能账户余额，也不能把某个月结算利率视作未来多年承诺。

评价组合现金流时，养老金从主险转入万能账户属于内部转移；如果以后又把账户余额计为收入，就不能把同一笔转入金额重复当作已收到的现金收益。没有实际账户合同与交易记录时，不宜依据销售演示的“二次增值”推算自己的最终金额。

七、持有人需要核对的五件事

1. 确认条款编号015号、基本保额、保险期间和定期或终身选择，不混用近名产品。
2. 记下约定首期领取日、年度或月度给付日、保证期截止日；定期保单另核满期日和祝寿金。
3. 向公司索取逐期领取明细，核对递增过程、已领总额以及保证期内应领未领的计算。
4. 核对身故受益人、养老金收款账户、联系方式和未清借款；如需更改，按公司认可的方式办理并保存回执。
5. 在起领日前有大额资金需求的，先了解退保净额及后果，不要等到已进入不受理解除的阶段才准备应急资金。

养老金、祝寿金申请所需基本材料包括保险合同、申请人与被保险人的有效身份证件；涉及监护或委托，还需相应证明。可通过长城人寿官网列明的全国统一服务热线95576核对办理要求。对于已接近领取期的保单，能够按期到账、金额正确且与家庭现金流匹配，比只看一个高比例更有实际意义。