泰康乐鑫年年2021条款：10年交怎么领、祝寿金与分红怎么算

资料更新时间：2026年10月17日

泰康乐鑫年年年金保险（分红型）的2021年080号合同，提供特别保险金、生存保险金、祝寿保险金及身故保障；保单红利另外计算，而且不保证。10年交只是缴费安排，不等于第10年把全部保费一次返还。计算能领多少，要分别用年交保费、基本保额和累计已交保费，不能将三个基数混用。

以下对应官网公开的泰康人寿〔2021〕年金保险080号条款，供相应版本保单持有人核对权益。B款、庆典版以及名称相近的乐鑫、乐盈产品不能直接套用本页公式；本页也不是当前新投保报价。实际金额须结合保险单、现金价值表及有效批单。

一、三种生存给付，时间和基数各不相同

特别金的比例分别为：趸交10%、3年交30%、5年交50%、10年交及以上100%。例如，10年交、年交1万元，对应特别金1万元；这不是把已经交过的全部保费再乘100%，也不是以后每年都领取1万元特别金。

生存金在第7个保单年度起至年满59岁后的首个年生效对应日，按基本保额20%计算；从年满60岁后的首个年生效对应日起至105岁后的首个年生效对应日，按基本保额30%计算。保险期间到105岁后的首个年生效对应日24时结束，合同没有因此另外增加一项“全部保费满期返还”责任。

保单年度不等于已经过了多少周年。第1保单年度从生效日开始，第2年度从首个周年日开始；据此，第6年度开始时已满5年。领取日应以条款中的保单年度及年生效对应日定位，不能只记成“第6周年”。年龄相关给付也不是生日当天自动到账，而是看生日后的首个合同年生效对应日。

二、年交1万元、交10年，官方示例怎样算？

条款阅读指引采用30岁男性被保险人、年交1万元、交10年、基本保额5,780元的示例，并约定生存金和祝寿金按年领取。假设合同有效、按期交费、无减保或欠款，且被保险人在相应给付日生存：

• 特别金：10,000×100%＝10,000元。
• 较早年龄阶段的生存金：5,780×20%＝1,156元/次。
• 60岁后对应阶段的生存金：5,780×30%＝1,734元/次。
• 交齐10期共10万元后，80—89岁约定对应日的祝寿金：100,000×10%＝10,000元/次。

在80—89岁中某个同时满足两项责任的年生效对应日，生存金与祝寿金合计为1,734＋10,000＝11,734元，红利另看当年实际通知。若连续满足全部10次祝寿给付条件，祝寿金名义合计10万元；这不表示每位投保人一定领满10次，更不表示缴费期结束就能取回10万元。

20%、30%、100%和10%都是责任计算系数，不是投资收益率。要算个人持有回报，应逐笔记录每次缴费与实际领取的日期；选择在某日退保时，才把当天净退保款计入退出现金流，并停止计算以后年金。把可能几十年后领取的金额全部相加，再除以保费，不能得出年化收益。

示例中的5,780元不是每个人年交1万元都能获得的统一保额。投保年龄、性别、缴费安排和合同变更都会影响本人保险单上的数字。尤其不要把某个低龄投保方案的祝寿开始年龄搬到成年投保保单上。

三、祝寿金影响身故金，普通生存金不能混扣

第1.3.4条规定，符合责任的身故保险金取以下两项的较大者：一是累计已交本合同保费扣除累计已给付祝寿保险金；二是身故时现金价值。给付后合同终止。这里扣减的是祝寿保险金，不是把特别金、生存金及红利一概全部扣掉。

例如，仍用累计交齐10万元且未减保的情景，已经领取4次、每次1万元祝寿金后发生符合责任的身故，第一项为100,000－40,000＝60,000元，再与事故时现金价值比较。若假设现金价值为7万元，按该责任计算的毛额为7万元；若假设现金价值为5万元，则毛额为6万元。两组现金价值仅用于解释取大规则，并非该产品真实年度现金价值报价。

如果祝寿金累计达到已交保费，第一项为零，并不自动意味着所有身故给付也为零，仍须比较当时现金价值。反过来，不能把身故金加上终止之后的未来生存金、祝寿金，作为同一情景的总领取金额。

金额公式不等于所有原因都赔。条款对故意犯罪、约定的违法驾驶、自合同成立或最后复效起两年内自杀及其例外等设有责任限制；应按事故事实和完整责任免除核对。存在欠款及应付利息时，还需按约从应付金额中扣除。

四、分红与现金价值怎么分开看？

该版本为分红型，不是固定利率存款。条款明确红利由分红业务实际经营情况决定，保单效力中止期间不参与红利分配，红利领取方式记在保险单上。收到一年的红利，不代表未来各年维持同样金额；规划必要生活支出时，应将确定合同给付与非保证部分分栏列示。

现金价值表用于判断退保等权益，不包含红利。办理时应分别询问指定日期的现金价值、已经分配但尚未领取的红利如何处理、各项欠款扣减及净到账金额。不能把演示表中的未来红利当成今天已经拥有的资产，也不要把实际已领取的红利再作为账户余额重复计算。

超过15日犹豫期后解除合同，条款约定退还合同终止时现金价值，可能产生损失；年度内数值需要向公司查询，不能直接照抄保单年度末金额。退保之后丧失的未来生存和身故责任，也应一起比较，而非只看当次能拿多少钱。

五、减保不是无损取钱，贷款也不是领取年金

在被保险人未发生保险事故且符合合同条件时，犹豫期后可以申请减保，保额和保费按比例减少，并领取减少部分对应的现金价值。条款示范：原基本保额10万元、当时现金价值8万元，减到6万元，减保比例40%，对应现金价值为32,000元。领取的是现金价值的一部分，不是无损返还4万元“本金”。

减保后，后续责任按调整后的保额和保费计算；减保前保费作为责任计算基数时，也按减保比例相应减少。因此，不能一边按原保额计算以后全部年金，一边又把减保款视为额外收益。申请前应索取变更前后的生存金、祝寿金、身故金及剩余现金价值对照。

贷款则需要被保险人书面同意和保险公司审核。第6.2条上限是相关主附合同现金价值之和，扣除欠款及应付利息后余额的80%，每次最长180日。假设符合贷款功能的现金价值合计10万元、应扣欠款及利息1万元，则公式上限为72,000元；最终额度、利率和还款日以贷款协议为准。

贷款不是保险收益，不归还会增加债务。贷款本息连同其他欠款及应付利息达到相关现金价值之和，可导致主附合同效力中止；自动垫交保费也有利息及可用现金价值要求，不能当作公司免费代交。

六、已有保单领取前，先核对这五项

1. 核合同全名、080号版本、生效日、基本保额和批单，确认不是后续B款或庆典版。
2. 列出下一个给付对应日及适用责任，不把生日、缴费日、周年数混在一起；本年度尚需缴费的部分仍要按约安排。
3. 核收款人：本版本生存类保险金受益人除另有指定外为投保人，不必然是被保险人；身故受益人另行确认。
4. 按第4.4条准备申请书、合同、申请人身份证件；生存领取还须被保险人身份证件，身故则涉及合格死亡证明及其他事故材料。
5. 向公司核对合同效力、应领毛额、欠款扣减、领取方式与账户信息，保留办理回执和实际到账记录。

需要决定继续交费、减保、贷款还是退保时，把未来仍需投入的保费、可以确定的领取、不能保证的红利以及当日退出净额分别列明。这样才能比较自己的资金需求，而不是只凭“10年交”“返还保费”几个字作决定。