人保寿险鑫享寿养老年金怎么领？月交20年、保证领取与退保规则

更新时间：2026年10月17日

人保寿险鑫享寿养老年金保险可以按月交费，但“交20年能领多少”没有统一金额。应以保单载明的鑫享养老金领取金额为起点，再核对领取年龄、保证给付期、月领或年领，以及是否购买可选部分。基本部分的养老金并非领到80岁或85岁就一律停发；保证给付期结束后的身故责任和现金价值，却会发生重要变化。

本文对应人保寿险〔2021〕养老年金保险090号合同。人保寿险官网停售产品目录列明其停售时间为2023年8月1日，不能将其视作当前新投保报价。已有保单应核对原合同及批单，也不要混用“鑫享嘉”等其他产品的领取比例。

一、基本部分和可选部分，各自负责什么？

根据鑫享寿保险条款第2.7条，可以单独投保基本部分，也可以基本部分与可选部分一起投保；不能只买可选部分，选择可选部分时须同时包含其中的两项责任。

只买基本部分的人，不能直接套用同时购买两部分的高龄月领总额。两部分保费、现金价值和身故给付也应分别核对，不能把全单累计保费都当作基本部分的计算基数。

二、80岁、85岁和106岁，是三个怎样的时间概念？

条款的保险期间至被保险人年满106周岁后的首个保单年生效对应日零时止，不是没有截止日的终身合同，也不能仅凭“最长领到106岁”推算106岁生日还能再领取一整年。

鑫享养老金起领年龄，男性可在合同约定的60、65、70周岁中选择，女性为55、60、65、70周岁。实际起领日是达到所选年龄后的首个保单年生效对应日，不是自动在生日或社会保险退休待遇到账日开始。起领年龄一旦确定，不得变更。

保证给付期则从鑫享养老金领取起始日零时起，至年满80周岁或85周岁后的首个保单年生效对应日零时前止，保证期一旦确定也不得变更。这个期限主要影响期内身故时未领养老金的处理，并不意味着被保险人生存超过该日后，基本部分的鑫享养老金就停止。

被保险人持续生存、合同仍有效时，鑫享养老金按约继续给付；投保了可选部分的，还会在约定的长寿养老金起领日开始获得另一笔养老金。条款将该起领日规定为鑫享养老金保证给付期届满后的首个保单年生效对应日。办理时应以合同列明的实际年月日核对，而不是自行按周岁生日代替。

三、月领、年领和祝寿金，计算基数要分清

合同载明的“鑫享养老金领取金额”与“长寿养老金领取金额”是两项独立数字。按月领取时，每次按相应金额给付；按年领取时，每次按相应领取金额的11.813倍给付，并不是简单乘12。

例如，假设某份合同载明鑫享养老金领取金额2,000元：月领方案在完整12个给付日均符合生存条件时合计24,000元；年领方案按条款计算为2,000×11.813＝23,626元。两者的给付时点不同，不能只比较合计数就称月领“多赚利息”，也不能自行变更已约定的领取方式。

祝寿金为鑫享养老金领取金额的5倍，被保险人须在保证给付期届满后的首个保单年生效对应日生存。即使选择年领，祝寿金也不是“年领金额的5倍”；以上述假设金额计算为10,000元，而不是23,626×5。

四、官方月交20年案例：一共交多少，何时领？

官方产品说明书提供的例子为30周岁男性，同时投保基本和可选部分，65周岁起领，保证给付期选至80周岁的对应日之前，按月领取；基本部分月交1,000元，可选部分月交200元，交20年。该例载明鑫享养老金2,687元/月、长寿养老金1,975元/月。

• 按期完成全部240期缴费，总保费为1,200×12×20＝288,000元，其中基本部分240,000元，可选部分48,000元。
• 达到65周岁后的首个保单年生效对应日起，符合条件的每个领取日领鑫享养老金2,687元。
• 达到80周岁后的首个保单年生效对应日生存，按该例领取祝寿金2,687×5＝13,435元。
• 该例的长寿养老金也从80周岁后的首个保单年生效对应日起开始，符合给付条件时，每月两项养老金合计2,687＋1,975＝4,662元。

这是一个包含投保年龄、交费方式、责任组合与起领年龄的完整案例，不是所有“交20年”保单都能领取4,662元。若只投保基本部分，或者实际选择60岁起领、85岁保证期、年交保费，必须使用对应保单的领取金额，不能把不同方案的保费和养老金拼在一起计算收益。

五、保证领取期间身故，家属拿的是哪笔钱？

“保证给付”不是任何时间身故都返还全部保费，也不是领取全部保证期养老金后还能再领取同额身故金。第2.7条分三段规定第一身故保险金：

1. 鑫享养老金起领日零时前身故：基本部分现金价值与基本部分已交保险费两者取大。
2. 保证给付期内身故：基本部分现金价值，与保证期应付鑫享养老金总额减去已给付金额两者取大。
3. 保证给付期届满日零时及以后身故：第一身故保险金为零，合同终止。

以官方月领案例为条件，65至80岁保证期的鑫享养老金总额为2,687×12×15＝483,660元。假设保证期内身故时已经领取60期，即161,220元，则未给付部分为322,440元。第一身故金还需与身故时基本部分现金价值比较，取较大者，并非两者相加；此算例假设合同有效、领取金额未变化，亦须审查责任免除和欠款扣除。

可选部分的第二身故保险金另算：长寿养老金起领日零时前，按可选部分现金价值与该部分已交保费取大；起领日零时及以后为零。两部分的责任分界不同于“累计领够本金”的分界，不能用是否回本替代合同条款判断。

六、退保和贷款：保证期结束后的现金价值为零

第7.1条明确，合同现金价值自鑫享养老金保证给付期届满后为零。即使被保险人仍生存并按约继续领养老金，也不等于此时还有一笔可以退出来的本金。这是养老现金流安排与随时存取资金之间的重要区别。

犹豫期为签收合同当日起15日；符合条款的犹豫期解除，无息退还已交保费。犹豫期后解除按现金价值处理，可能产生损失。可以申请解除可选部分；如果解除基本部分，可选部分必须同时解除，不能留下一个独立可选部分继续运行。

有效期内经公司同意，可申请保单贷款，最高不超过当时现金价值扣各项欠款后余额的80%，每次不超过6个月，逾期本息会继续计息；欠款本息等达到现金价值时，合同效力中止。保证期届满后现金价值归零，不能再把保单当作一笔仍有额度的备用贷款。临近该时点且存在贷款时，应提前请公司确认应还金额和处理安排，不能只关注下一笔养老金。

七、已有保单怎样核对，月交是否更合适？

先在保单上逐项标出：是否含可选责任、两部分领取金额、起领年龄和实际日期、保证期结束日、领取方式、未交保费期数、两部分现金价值及欠款。再请公司按实际合同列出下一次给付、保证期结束时给付和之后每期金额。领取申请由受益人提出，条款要求保险合同、受益人有效身份证件等材料；养老金及祝寿金受益人除另有约定外为被保险人本人。

月交的作用主要是分散缴费时点，并不自动提高收益，也不等于保费可以随时少交、停交。分期保费未按时足额交纳，通常有从约定交费日次日零时起60日的宽限期；期满未足额缴费会进入合同效力中止。计划长期月交的人应检查收入稳定性和扣款账户余额，同时留出应急资金。

保证期选得越长一定越好吗？不一定。保证期、起领年龄与责任组合都会影响对应的领取金额和现金流安排；对于已有合同，起领年龄与保证期又不能随意改选。应围绕实际生活费缺口、对家属的保障需求及资金流动性核对自己的保单，而不是只凭某个案例的最高月领数作决定。