百岁人生福享版养老金怎么算？保证领取期限、身故补差与退保

资料更新时间：2026年10月17日

爱心人寿百岁人生福享版的养老金按基本保额计算：年领一次基本保额，月领每次为基本保额的8.5%。保证领取期间从首领日开始，到年满80周岁的首个保单周年日之前结束；期限届满后，符合条件的养老金仍继续给付，但不再有这项身故补差。因此，判断这份保单能为家庭提供多少钱，要分别计算本人生存领取、保证期内身故以及主动退出三种情况。

以下对应爱心人寿〔2021〕养老年金保险020号《爱心人寿百岁人生养老年金保险（福享版）》，依据保险公司原始合同的公开副本。同系列禄享版、寿享版及后续代际产品不能直接套用。本页用于理解该版本合同，不是当前销售报价；个人权益应结合保险单、现金价值表和有效批单核对。

一、保证领取到什么时候？先把三个日期写清楚

首次养老金领取日，是达到约定领取年龄后的首个保单周年日，不必然就是生日。保证期的终点同样看保单周年日，不能只把“80岁”当作生日当天。保险期间则是终身，并不在保证期结束时一并结束。

假设生日为3月10日、保单周年日为9月20日，约定65岁后首个周年日起领，首次领取日为年满65岁的那年9月20日，保证期终点为年满80岁的那年9月20日，终点当日不包含在保证期内。按年领取时，这段期间包含65岁至79岁对应日的15次给付，而不是从投保开始保证15年。

此表只解释该合同的保证期长度，不表示改变首领年龄后，保费和基本保额仍保持不变，也不表示持有人可以任意更改已约定的领取时间。具体首领年龄、频率和变更方案须由保险公司确认。

二、按年和按月各领多少？用合同中的金额演算

条款阅读指引给出的案例是：40岁女性为40岁的丈夫投保，年交10万元、交5年，丈夫65岁后的首个保单周年日起按年领取，基本保额73,820元。这个保费与保额组合只对应案例条件，不能据此推算所有人交50万元都能取得同样养老金。

假设按约交齐保费、合同持续有效、无保额变更及欠款，并满足各给付日条件：

• 年领每次73,820元。保证期15次年领的应给付总额为73,820×15＝1,107,300元。
• 单独演示月领公式：若保单约定基本保额同为73,820元且按月领取，每次为73,820×8.5%＝6,274.70元，完整12次合计75,296.40元。
• 年领与12次月领合计相差1,476.40元，但月领分散到账，不能把这笔金额差叫作投资收益率增加2个百分点。

合同第1.2条以被保险人在每个保单周年日零时仍生存为养老年金给付条件，并按约定频率支付；月领日期为该保单年度内周年日在各月的对应日，当月没有同一日时取最后一天。月领计算也不代表原年领保单可以随时无条件转为月领，办理变更前应核实新频率、保额和生效时间。

三、身故时给家人多少？保证期补差不是再返一遍保费

该版本按首领日前、保证期内、保证期届满后三个阶段确定身故责任，均须符合合同责任及免责条件：

• 首领日前，不含首领当日：已交保费与当时现金价值取较大者，给付后合同终止。
• 首领当日起至保证期结束前：保证期内应给付年金总额，减去身故时已给付年金总额，以差额计算身故保险金，不计息，给付后合同终止。
• 保证期届满后：不承担给付身故保险金的责任，合同随身故终止。

沿用上述年领案例，假设已经领取5次，共369,100元，随后在保证期内发生符合责任的身故，未考虑欠款时，身故补差为1,107,300－369,100＝738,200元。先前已领的369,100元与补差合计为保证期应给付总额；不能再额外加上已交的50万元，也不能继续计算身故后的终身养老金。

如果被保险人在80岁对应日及以后仍生存且合同有效，养老金不会因为保证期结束就停止；但日后身故时，不再按这项责任补足某个固定年限。保障重点从前期的家庭剩余领取安排，转为本人长期生存期间的现金支持。现金价值表上的数字也不能自行当作另加一笔身故金。

“保证领取”不免除其他合同条件。第2.1条列明的责任免除包括故意犯罪、约定的自伤或两年内自杀情形、吸毒、约定的违法驾驶等，具体例外须按条款核对。合同效力中止或存在欠款，也会影响给付责任或实际净额。

四、怎么看收益，才能和家庭养老支出对得上？

这份合同约定的是年金及身故金，不是把全部保费放进一个按3.5%逐年计息的存款账户。基本保额是给付基数，保证期应给付总额则是未来多次付款的合计，两者都不是今天可以一次取出的金额。

上述案例交费合计50万元，但从40岁投保到65岁起领还有较长间隔。即便保证期年领总额为110.73万元，也不能用“110.73万元减50万元，再除以50万元”作为一年的收益率。5次保费在不同年份支出，15次养老金也在不同年份收到，必须把日期放进计算。

家庭可以建立三张相互独立的现金流表：持续持有时，列出实际保费与各领取日年金；某日退保时，列入当日净退保款，并停止计算此后的年金；保证期内身故时，列入截至身故日已领款与按约确定的身故补差，之后合同结束。不要在同一情景中同时加入退保金、身故金和全部未来年金。

以退休预算作一个纯假设：若每年计划由商业保险补充8万元，上述年领73,820元对应当年差额6,180元；今后物价上涨时，固定金额年金也不会自动随物价增长。这个差额需要纳入其他资金安排，不能因为累计领取数字较大，就忽略每年实际可用金额。

五、退保和贷款：退出金额怎样核对？

第6条规定，自签收合同之日起有15日犹豫期，期内解除可按约扣除不超过10元工本费后无息退还已交保费。犹豫期后申请解除，退还的是现金价值，可能产生损失；公司收到合同终止申请书时合同效力终止，并在收到规定证明和资料之日起30日内退还现金价值。

年度末现金价值列在保险单上，年度内某一天的金额需向保险公司查询。已经起领的人，也应取得拟办理日的现金价值及净退保报价，不能假定任何年龄均有可观的退保余额，更不能按剩余保证年金总额申请自愿退保。退保结束后，未来养老金及该合同的其他保障随之终止。

第4.1条的贷款上限为现金价值的80%，再扣除各项欠款，须经审核同意，每次期限不超过6个月，利率由贷款协议约定。纯假设现金价值10万元、各项欠款5,000元，公式上限为10万元×80%－5,000元＝75,000元；实际获批金额仍需确认。

到期未还的贷款本息会作为新的本金继续计息；未还贷款本息加其他欠款达到现金价值时，合同效力中止，中止期间发生保险事故不承担给付责任。贷款不是养老金收益，也不是无需还款的提前领取，计划借款时必须同时安排还款来源。

六、领取或变更前，拿着保单核对这几项

1. 核对完整名称及020号条款，找出首领日、保证期终点、基本保额和领取频率，别只记宣传简称。
2. 查看保单批单和现金价值表，确认合同有效、是否欠交保费或有未还贷款；请公司列出给付毛额、扣款与净到账额。
3. 确认养老年金受益人。该版本除另有指定外为被保险人本人，身故保险金受益人则另行指定，两者不必相同。
4. 首次申请养老金，按第5.3条准备领取申请书、受益人有效身份证件和被保险人户籍证明，并确认当次受理渠道与收款账户要求。
5. 需要加保、变更领取频率或其他事项时，以双方形成的批注、批单或书面协议为准。合同第7.6条要求协商一致，不能把未经书面确认的销售安排视为永久、无条件权益。

满80岁就不领了吗？不是，终身年金与保证期结束是两回事。未到首领日急用钱，可以先拿保证期内的年金吗？条款没有因此提前一次给付全部年金的安排，应分别核对退保或贷款条件。可以只看69岁最高投保年龄吗？不可以，第7.3条还限制交费与首领年龄组合，例如20年交、55岁起领的最高投保年龄是35岁；这些合同条件也不代表目前仍开放新投保。