太平六六传家宝保额怎样增长？6%、12%与退保现金价值

更新时间：2026年10月16日

太平六六传家宝终身寿险的6%和12%，指有效保险金额每年按基本保险金额的一定比例增加，不是已交保费每年赚6%或12%，也不是现金价值按这个比例复利增长。能否继续持有、何时用钱，更需要看自己的现金价值表、剩余保费和身故保障，而不是只看增长比例。

本文对应太平人寿[2020]终身寿险035号条款。中国保险行业协会产品信息显示，该产品停止销售日期为2022年12月1日。以下用于核对该版本合同，不作为现售产品推荐；实际权利以本人保单、适用条款和后续批注为准。

一、先分清保费、基本保额、有效保额和现金价值

条款将各保单年度末现金价值列于保险单或批注，年度中的金额按实际经过日数计算。若准备近期退保或减保，应让保险公司按拟办理日期出具金额，而不是拿年末数字当作今天的到账数。

二、6%和12%究竟怎样算

首个保单年度，有效保险金额等于基本保险金额；从第二个保单年度开始增长。合同生效时未满60周岁的，在60周岁保险单周年日零时之前，每年增加基本保险金额的6%；自该周年日零时起，每年增加基本保险金额的12%。生效时已满60周岁的，从第二个保单年度起按基本保险金额的12%增加。这里的分界是合同约定的保险单周年日，不能简单拿生日或自然年元旦代替。

纯计算示例：假设基本保险金额为10万元，前三个保单年度均处在6%增长阶段且没有减保，则首年有效保额10万元、第二年10.6万元、第三年11.2万元。第三年不是10.6万元再乘1.06；进入12%阶段后的每次年度增加额为1.2万元，也不是此前有效保额乘12%。这个例子只演示保额计算，不代表交10万元保费就能取得10万元基本保额，更不代表退保收益。

若基本保额发生变更，增长计算基础和有效保额也相应调整。因此，曾经减保的保单不能继续使用最初的完整保额演示表。

三、身故赔付并非任何时候都取“三项最大值”

第六条按年龄和交费方式区分责任。18周岁保险单周年日零时之前身故，按已交保费与现金价值较大者给付，合同终止。成年阶段的趸交保单，按“已交保费乘给付系数、有效保险金额、现金价值”三项中的最大者给付。

分期交费有一个容易遗漏的时间条件：在最后一个保险费约定支付日之后的首个保险单周年日零时之前，成年身故责任按已交保费乘给付系数计算；到达条款约定的后续阶段，才进入三项金额取最大值的规则。最后一笔保费刚交完，不应直接等同已跨过这个分界。

给付系数按身故时“到达年龄”确定：18—40周岁为160%，41—60周岁为140%，61周岁及以上为120%。到达年龄按投保年龄加保单年度数再减1计算，并非任意选一个对自己有利的年龄口径。发生减保时，减保前的已交保费也按比例减少；存在未还贷款等款项时，还要按合同扣除。

保障同时受责任免除约束，例如条款列明的故意犯罪、特定自杀情形、酒后或无证驾驶等。身故赔付和退保是不同的合同处理方式，不能用预期身故金额代替本人可领取的现金价值。

四、需要用钱时，减保、贷款和退保有什么不同

• 减保：条款定义为基本保额、有效保额等比例减少，并退还减少部分对应的现金价值。它会削减后续保障和计算基础，不是无损取利息。办理条件、可减金额及批单结果应向保险公司确认，不能从该定义推导出任何时候都能任意取款。
• 保单贷款：犹豫期后、有现金价值且取得被保险人书面同意时可以申请；最高不超过当时现金价值净额的80%，具体额度需审批，每期最长6个月，利率按贷款协议。
• 退保：犹豫期后解除合同按现金价值处理，保障随合同终止。早期现金价值可能低于累计保费，作决定前先取得当日净退保金额。

现金价值净额要扣除未偿贷款、欠交保费、累计利息和其他未还款项。因此，“现金价值10万元就一定能贷8万元”并不成立：假设核定净额只有9万元，按80%计算的上限为7.2万元，且仍须审批。

贷款不是领取保险收益。期满未全部偿还且现金价值净额仍大于零时，未还本息按条款进入新一期贷款，并适用届时执行的贷款利率；现金价值净额小于或等于零时，合同效力中止，中止期间不承担保险责任。短期周转还应计算利息和还款来源，不能只看可贷额度。

五、已持有保单，怎样判断是否适合继续留着

1. 取出保险单、现金价值表和历次批单，确认条款编号、交费期限、基本保额及是否减保。
2. 分别问清今天退保净额、目标用钱年份的现金价值，以及未来仍需支付的保费。不要把已经交的钱与未来付款混成一个数。
3. 判断家庭是否仍需要对应身故保障，以及近期教育、医疗、还贷等支出能否由其他流动资金承担。
4. 如考虑减保或贷款，让保险公司提供办理前后保额、现金价值、欠款和下一交费日的书面明细，再核对家庭现金流。
5. 检查受益人、联系方式与合同有效状态。分期保单逾期未交费的宽限期为约定支付日次日零时起60日，宽限期届满仍不交费会导致效力中止。

是否值得持有，不能由“停售”或一个增长百分比单独决定。长期身故保障、资金使用时间和退出成本必须放在同一张清单中评估。

常见问题

60岁以后每年能领12%吗？
不能。12%是有效保险金额的年度增加计算规则；该版本的主要保险责任是身故保险金，并未因此约定每年向生存的被保险人发放12%现金。

保额一直增长，退保就一定盈利吗？
不能这样推断。退保看实际现金价值与待扣款项，比较收益还要纳入历次交费和取款时点。没有本人的现金价值表，不能给出确定回本年份。

停售后是否必须退保或换成新产品？
产品销售状态与已经成立保单的存续状态不是同一件事。先核对自己的合同是否有效及是否有欠费、贷款，不应仅凭停售信息办理退保换保。

条款与产品信息

太平六六传家宝终身寿险完整条款（兴业银行公开文件）：第三、四页为保额和身故责任，第七至九页为贷款、解除及未还款项规则。中国保险行业协会产品条款信息：核对文字编码、产品类型与停止销售日期。