国寿鑫耀相伴两全保险怎么领？满期金额、身故分档与退保规则

更新时间：2026年10月17日

国寿鑫耀相伴两全保险的主要给付是满期保险金和身故保险金，不是每年返钱的年金。对于条款编号为“中国人寿〔2020〕两全保险228号”的保单，被保险人生存至约定满期日，满期金按基本保险金额与已交保费之和计算；未到满期就退保，则要看退保规则和当时现金价值，不能提前套用满期金额。

以下依据中国人寿官网的《国寿鑫耀相伴两全保险利益条款》。应先核对自己保单的完整名称和编号：“鑫耀相伴”与名称带“庆典版”的合同不是同一版本，不能混用保险期间、缴费选项或保费报价。

先分清三个金额、两个期限

例如，选择“3年交、15年保”，交完第三年的保费并不等于保险满期，也不意味着第三年就能领取满期金。若同时持有附加险，应把它的保费和责任单独列出，不把其他合同的保费直接并入本主险的 P。

满期究竟能领多少，能不能再加现金价值？

第五条约定，被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，合同终止，满期保险金为B＋P。这里要求生存至约定时点、合同处于符合给付条件的状态；不是到了某个缴费年数便自动返还。

仅作公式演示：假设某份合同的 B 为3万元，满期时该合同实际已交 P 为10万元，则满期金为13万元。这个例子没有对应具体年龄、缴费期和费率，不是“交10万元一定能买到3万元基本保额”的产品报价。

现金价值不会在13万元之外再额外加一次。身故金、满期金分别对应不同的合同终止情形，也不能把两个金额相加，作为同一张保单必定能领取的总数。

同样，13万元与10万元相差3万元，不等于每年收益30%。若想比较资金回报，应把每次保费实际支出日期和满期领取日期列成现金流，再计算对应期限的年化结果；分3年、5年或10年交费，资金占用时间不同，不能只比“返还比例”。

身故金不是统一赔160%：先查年龄时点，再查180日规则

合同以年满18、41、61周岁的年生效对应日划分责任，不宜只按事故当天身份证年龄套档。年生效对应日是合同上的周年时点，与生日可能不同，应同时核对出生日期、合同生效日期、最后复效日期和身故日期。

这些比例并非仅用于“意外身故”。正确做法是先排除成年责任中的180日内疾病身故分支，再按合同年龄时点比较保费倍数和现金价值。同时仍要核查事故是否属于责任免除，不能只凭比例表认定一定赔付。

三种独立假设：都假设已不属于180日内疾病身故分支、没有责任免除且符合给付条件。若 P＝10万元、V＝11万元，处于160%、140%、120%三档时，计算金额分别为16万元、14万元、12万元。若另一份处于140%档的合同，P＝10万元、V＝15万元，则取15万元，而不是固定14万元。这里的现金价值也只是演算数据，应以本人合同为准。

再看一个不能套倍数的情形：成年人在合同生效后第100日因疾病身故，若满足对应责任分支且实际已交本合同保费为1万元，该分支按1万元计算，不能直接乘160%。合同曾中止后复效的，还应查看最后复效日期，不能只看最初投保年份。

第六条列有故意犯罪、约定情形下的自杀、毒品、酒后或无合法有效驾驶资格驾驶等责任免除。遇到相关事故，应逐项核对条款中的原因和定义；不同原因对应的现金价值返还对象也可能不同。

退保拿的是哪一笔钱？15日从什么时候起算？

本版本第十条专门规定了解除合同的处理，第十一条明确该处理规则优先于基本条款中的对应事项：

• 签收保险单后15日内提出解除：公司自收到解除合同申请书起30日内退还已收全部保险费。
• 签收保险单15日后提出解除：公司自收到申请书起30日内退还合同现金价值，而不是承诺退回全部保费。
• 合同终止时点：公司收到解除合同申请书时终止；提交前要想清楚保障终止与资金安排，而非只关注到账日期。

判断是否有损失，先取得当天退保测算，再与实际已交保费比较。例如，纯假设已交10万元、当时退保现金价值为7万元，按这两个数比较相差3万元；不能拿若干年后预计领取的满期金来证明“现在退也不会亏”。退保、继续持有至满期属于两个不同方案，不应在同一现金流里重复计算。

查询时要求公司列明现金价值的适用日期、实际可退金额及有无其他影响结算的合同事项。不要把展示在保单年度末的金额直接当作任意一天的最终退保报价。若希望通过保单借款或其他保全方式周转，应另核本人基本条款和公司办理条件，不能仅凭本产品的满期规则推导可借金额。

满期能转成年金，但领取标准没有提前锁定

第九条允许受益人在领取身故金或满期金时，选择一次领取，或把全部、部分金额转换成年金。关键限制有两个：按转换当时公司提供的年金领取标准计算，并达到当时规定的最低转换限额。

因此，持有这份两全保单，不等于已经确定未来每月能领多少钱、领取多少年。准备转换时，应拿到正式方案，比较领取开始时间、频率、保证给付安排及身故处理，再决定转换多少；不能把销售演示中的未来年金金额当成这份主险已锁定的责任。

领取或退保前，按这份清单核对

1. 确认版本和有效合同。核对2020/228号利益条款、保险单、个人保险基本条款、现金价值表及后续批单，确认合同状态和是否有复效。
2. 把金额与日期抄在一起。记录 B、实际 P、当期 V、满期日、最后复效日，以及申请事项对应的年龄周年时点。
3. 准备对应材料。第八条对满期申请列明保险单和申请人法定身份证明；身故申请还列有死亡证明、户籍注销证明及能够提供的事故性质、原因相关资料。由公司确认具体受理方式和材料要求。
4. 走可核验的服务渠道。可通过中国人寿寿险APP、官网或95519查询保单并咨询办理；有关渠道可见民生银行披露的中国人寿客户服务及保单验真信息。中国人寿官网的寿险资料下载页提供理赔、保全申请资料，办理前确认本人地区和事项适用的版本。
5. 核对书面结算结果。要求说明适用条款、计算基数和实际支付金额；有差异时带保单与缴费凭证申请复核，不仅依赖口头估算。

这份保险适合承担什么任务？

它可以提供约定期间的身故保障和生存至满期时的资金给付，但不是可随时支取的存款，也不直接报销住院费用或按重大疾病诊断赔钱。若保单同时附加其他保障，应分别看各自责任，不把其他保险的功能算到本主险上。

对于已有保单的人，判断重点是：未来是否还需继续交费、家庭应急资金是否充足、满期时间是否匹配用钱计划，以及现在退出与继续持有各自的实际金额。保险期为15、20或30年，并非终身；不能只因为投保年龄范围较宽，就认定所有年长者都适合用它安排养老或传承。