重疾险划算吗？用保额、期限与总保费判断
2022-06-02 17:34:45
fx358财富网
判断重疾险是否划算，应结合家庭收入责任、治疗与康复费用、保障期限、保额、等待期、疾病定义和总保费。保险不是投资回报比较，核心价值是转移重大疾病现金流风险。
重疾险是否划算，不能用“最后有没有出险”衡量。它的作用是在达到合同约定疾病状态后提供一笔定额资金，弥补治疗、康复和收入中断。
先算风险缺口
可将医疗外自付、康复支出和一至数年的收入缺口相加，再扣除现有储蓄、单位福利和已有保单，得到需要补充的保额。
比较四个维度
- 基本保额是否足够；
- 保障到70岁、终身等期限是否匹配预算；
- 轻中症、特定疾病和豁免是否实用；
- 年保费与整个缴费期总保费是否可持续。
常见误区
- 只看疾病数量，不看定义和赔付条件；
- 为了返还降低核心保额；
- 频繁退旧买新，重新计算等待期和健康告知；
- 把重疾险当医疗费实报实销。
重疾险是定额给付，与医疗险功能不同。适合的方案应在长期可负担的前提下提供足够保额，并如实完成健康告知。
