百万医疗险都保什么？住院、外购药与免赔额详解

“百万保额”只是最高限额，不代表所有医疗费用都能报销。百万医疗险通常按实际发生的合理费用补偿，并受责任范围、免赔额和赔付比例限制。

常见保障项目

• 住院医疗费用；
• 特殊门诊，如合同约定的放化疗或透析；
• 门诊手术；
• 住院前后一定天数的门急诊；
• 符合目录和适应症的院外特药；
• 部分产品的质子重离子等责任。

理赔计算要看

先扣除基本医保和其他渠道已补偿金额，再扣除免赔额，剩余符合条款的费用按赔付比例计算，同时受年度或责任限额约束。有医保身份但未使用医保结算，赔付比例可能降低。

容易忽略的限制

1. 指定医院等级和普通部范围；
2. 既往症、等待期和责任免除；
3. 外购药的药品目录、处方和指定药店；
4. 是否保证续保及费率调整；
5. 康复、护理、营养和非必要治疗是否除外。

投保前下载条款和投保须知，不能只看平台摘要。发生住院时尽早报案，确认是否需要事前授权、垫付或特药申请。