国寿盛世传家终身寿险：3%递增怎么算，身故、高残与退保规则

更新时间：2026年10月19日

国寿盛世传家终身寿险的“3%递增”，是身故保险金额和身体高度残疾保险金额按保单年度递增，不是每年向账户支付3%的利息，也不等于退保收益率。实际给付还要比较事故发生时的保险金额、累计所交保费及现金价值，并判断年龄分界、事故原因和合同状态。

本文对应中国人寿股份公司的中国人寿〔2017〕终身寿险099号。中国保险行业协会登记页显示，该产品已于2021年10月1日停售。以下用于持有人理解这一版本，不是当前投保报价；办理时还需核对本人保险单、现金价值表及批单。

一、3%究竟增加哪一项，怎样算到第十年？

国寿官网原版合同第四条规定，首个保单年度的身故保险金额、高残保险金额分别等于基本保险金额；被保险人生存至每满一个保单年度的年生效对应日，两项金额分别按上一保单年度金额的3%增加。

设基本保险金额为B，在合同有效、没有改变保险金额的合同变更等条件下，第n个保单年度对应的这两项保险金额可写为B×1.03^n－1。第一年指数是0，而不是交费当天就增加3%。

这里仅演示递增公式，没有设定任何真实保费、投保年龄或现金价值。基本保额、累计保费、当前递增后的保险金额、现金价值是四个不同数字。想知道退保能拿多少，应查对应日期的现金价值及欠款；想知道某次事故应赔多少，则要进入保险责任条款计算，不能只看递增表。

二、身故保险金：先判原因，再按年生效对应日分段

该版本以“年满某周岁的年生效对应日”划分18、41、61周岁节点，不能简单把生日当天当作切换日。先用出生日期和合同生效日期核对本人适用区间，再看第五条规定。

以上还须满足责任范围，排除免责情形，并按合同扣除欠款。“取较大者”不是把三项相加。例如，纯假设某位被保险人处于18至41周岁对应区间、事故符合这一分支，当时身故保险金额13万元、累计保费10万元、现金价值11万元，则比较13万元、16万元和11万元，给付计算值为16万元，而不是40万元；存在保单借款及利息时还须扣除。

160%降至140%、再降至120%，是保费比较项的年龄系数变化，不是宣布整张保单的所有权益按相同比例下降。实际结果要把三个数重新比较，不能只盯着其中一个系数。

三、高残和身故不能套同一张计算表

高残责任有两个关键区别。其一，合同生效之日起180日内因疾病导致高残，先按所交保费给付并终止合同，这一分支不以达到18周岁年生效对应日为前提。其二，在此前述情形以外、尚未到18周岁年生效对应日发生高残时，要比较高残保险金额、所交保费与现金价值三项；未成年区间的身故责任只比较后两项。

例如，纯假设某未成年被保险人不处于上述180日疾病高残分支，且事故符合责任，高残保险金额为10万元、累计保费6万元、现金价值5万元，则高残责任计算值为10万元；若改为身故责任，在相同假设数值下比较的是6万元与5万元。该示例不代表真实费率组合，也不忽略未成年人身故保险金的法定限额。

18周岁年生效对应日以后的高残责任，在前述180日疾病情形以外，按18至41、41至61、61周岁对应区间，分别比较高残保险金额、保费的160%／140%／120%与现金价值。身故与高残保险金只给付其中一项，且以一次为限；给付后合同终止。不能先领取高残保险金，再期待将来按同一合同叠加领取身故保险金。

“身体高度残疾”也不是任何伤残或持有残疾证都符合。第十二条列出八种情形及定义，例如双目永久完全失明、特定肢体缺失，以及达到规定程度且日常生活活动全需他人扶助的状态。第八条要求相应医疗或鉴定资料；事故或患病后180日内治疗仍未结束的，按第180日身体情况出具资料或鉴定。这个鉴定时点，与疾病责任的180日期间是不同规则，不能混为一谈。

四、退保与借款：先看现金价值，不看3%宣传数

官网文件所附个人保险基本条款第十四条约定，签收保险单十日后申请解除合同，按现金价值处理；本人合同或批单另有约定的，还须一并核对。对于已经持有多年的保单，重要的是申请当日现金价值及欠款扣除后的净额，不是拿累计保费乘上1.03。

独立假设：累计交费10万元，当日现金价值8万元，尚有应扣借款及利息合计1万元且无其他欠款，则按这些假设计算的退保净额为7万元，比累计交费少3万元。现金价值不是额外加在保费上退还的一笔钱；保单年度末表值也不能直接替代年度中途某日的正式报价。

基本条款第八条允许已有现金价值的保单申请借款，最高金额为当时现金价值扣除欠交保费、借款及利息后余额的80%，每次期限最长六个月。例如现金价值10万元、欠交保费5,000元、已有借款及利息15,000元，则该公式的上限为（100,000－5,000－15,000）×80%＝64,000元。不是先算8万元，再随意忽略已有债务；实际可办理金额仍需公司确认。

借款有利息，不是领取保单分红。到期未还的利息会并入原借款，按条款视同重新借款；当现金价值不足以抵偿欠交保费、借款及利息时，合同效力中止。计算是否借款，应同时核对本期利率、到期日、还款资金和对保障的影响，不能只比较“今天能拿到多少”。

五、停交、复效和转换年金，有哪些容易漏看的条件？

• 停交不等于自动退保。分期交费逾期后，基本条款给予自应交日次日起60日宽限期间；宽限期内仍承担保险责任，超过后仍未交费则合同效力中止，中止期间不承担保险责任。
• 补交钱不等于自动恢复全部责任。中止后两年内申请复效，涉及健康声明或体检、双方达成协议和补交欠款等条件。利益条款第六条还把“最后复效之日起180日内因疾病”导致身故或高残列为免责情形，按该免责条款处理现金价值，不能与首次生效180日内按所交保费给付的分支混用。
• 转换年金不是本人到退休年龄自动领养老金。利益条款第十条的对象是领取身故保险金的受益人，其可选择一次领取，或将全部、部分身故保险金转换成年金；金额按转换时公司的年金领取标准确定，并有最低转换限额。它不是预先锁定的一份个人退休月领计划。

责任免除还涉及故意犯罪、特定驾驶行为、两年内自杀的约定及例外等，须完整阅读第六条。判断具体赔案应结合原因、时间、合同及适用法律，不应仅凭病名或一张保障摘要下结论。

六、持有人核对保单，可以按这个顺序办理

1. 确认版本与状态：核对保单全名、2017终身099号编码、原生效日、最近复效日及批单，确认当前有效、宽限或中止状态。
2. 把金额分四栏：基本保额、累计已交保费、当期身故／高残保险金额、当日现金价值；另列未还借款、利息和欠交保费，不混在“总收益”里。
3. 按目的索取书面结果：退保要净额报价；借款要上限、利率和到期日；理赔要事故适用分支、证明材料与给付明细，而不只问“能拿多少”。
4. 核对受益安排：按本人意愿和合同要求检查受益人、顺序与份额；变更按公司要求办理并留存确认文件，不能仅凭家人口头约定。
5. 通过官方渠道复核：协会登记的客服电话为95519。提交保单号后，请公司核对具体版本及个人权益；不要将完整身份证件、银行卡或保单私发给来历不明的“退保代办”。

已经交满保费，是否自然到期返钱？交费完成不等于合同终止，也不等于获得一笔满期生存金；此版本的主要给付责任是身故或身体高度残疾。需要退出时应核现金价值及保障终止后果，不能把交费期末当作定期存款到期。

停售是否意味着原保单的3%规则失效？停售是产品销售状态，不是本人合同自动解除。对仍有效的原合同，应按照所签条款、批单和实际状态核对权益；也不能反过来仅凭曾经买过，就忽略后来欠费、中止或解除的情况。