返还型重疾险怎么选？保障责任、保费与现金价值比较

返还型重疾险不是“有病赔钱、没病免费”。满期给付、生存金或返还责任的成本通常会体现在保费中，而且能否领取必须满足合同条件。选择时要先看疾病保障是否足够，再比较返还安排。

把产品拆成两部分看

• 保障部分：重疾、中症、轻症、身故、豁免及特定疾病额外给付；
• 储蓄部分：满期给付、生存金、分红或现金价值。

同样预算下，加入返还责任可能使可购买的重疾保额降低。家庭收入责任较重的人，应先确认保额能否覆盖治疗、康复和收入中断，再考虑满期领取。

比较时记录八个数字

1. 基本保额和各责任赔付比例；
2. 保险期间与缴费期间；
3. 年交保费和整个缴费期总保费；
4. 等待期；
5. 轻症、中症是否分组及间隔期；
6. 满期给付的日期、金额和前提；
7. 各保单年度的现金价值；
8. 提前退保可能获得的金额。

“返还”常见误区

如果合同约定发生重疾赔付后主险终止，满期给付可能不再发生；若被保险人在满期前身故，也要按身故条款处理。分红型产品的非保证利益不能当作确定收益。所有结论都应以保险条款和利益演示中明确标注的保证部分为准。

国务院平台转发的保险诱导销售风险提示建议重点了解保险责任、除外责任、保险期间、保费、续保条件和退保损失。投保前可分别取得“纯保障方案”和“含返还方案”的正式测算，在相同保额、期限和健康条件下比较。