百年医惠通百万医疗险怎么评估？续保、免赔额与理赔要点

百万医疗险保额很高，并不代表所有住院费用都能报销。真正影响保障的是免赔额、费用范围、医院限制、健康告知和续保条件。历史产品还要确认是否仍接受新投保或续保。

先辨认具体版本

查看保单上的完整名称、条款编号、保险期间和承保公司。不同年度版本可能调整责任、费率和续保规则，网上旧介绍不能作为理赔依据。

保障责任核对表

• 一般医疗与重大疾病医疗的年度限额；
• 免赔额是分别计算还是共享；
• 医保目录外药品、器械和治疗是否覆盖；
• 指定医院范围及普通部、特需部限制；
• 门诊手术、住院前后门急诊和质子重离子责任；
• 外购药是否需要处方及事前审核。

续保是关键

一年期产品应看合同是否保证续保、保证续保期间多长，以及停售、健康变化或发生理赔后如何处理。“可续保”不等于“保证续保”，销售口头承诺也不能替代条款。

理赔与投保

投保时如实告知既往疾病、检查异常和用药史。就医后及时报案，并保存病历、费用清单、发票、出院记录和医保结算单。已有旧保单的人应先确认下一年度续保结果，再决定是否更换，避免保障空档。