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利率松绑,信用卡“装备升级”硬刚消费金融

2021-02-08 15:19:20 fx358财富网
近日,央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,业

近日,央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,业内不少人士认为这是“央妈”送给商业银行的新年大礼。

随着近年来消费金融、小贷公司的崛起,信用卡“跑马圈地”发展模式近几年逐渐沉寂。根据央行发布的支付体系运行数据显示:2019年信用卡发卡数量同比增长8.78%,而受疫情冲击,2020年第一、二季度的信用卡发卡数量增长率更是不足百分之一。

尤其在透支利率方面,相对于消费金融、小贷公司千人千面,灵活定价的模式,信用卡业务的固定透支利率显然不具备优势。如今,新政的实施,信用卡业务与消费金融在政策方面终于站在同一起跑线上了。

招联金融首席研究员董希淼认为:“灵活的定价策略有助于银行加大信用卡产品创新,增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。同时,市场竞争将更加激烈。银行将根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价,一些中小银行或将通过较低利率吸引客户。”

光大证券金融业首席分析师王一峰表示:信用卡透支利率放开后,银行信用卡灵活度和业务延展性将进一步提升,一方面,可以根据不同客群特征进行相应的定价调整,对优质客群提供更有吸引力的价格,对下沉客户提高定价的同时做好风险把控;另一方面,也有助于结合业务需要,通过弹性定价策略来推动交叉销售、增强客户黏性,形成大零售业务的协同。”

信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分,不仅是中间收入的重要来源,更是银行零售数字化转型重要的发力点,随着信用卡政策进一步市场化的同时,信用卡业务也在数字化转型历程中不断实现突破。

“远程面签”——信用卡开启无接触服务

疫情期间,在信用卡拓客难、业绩下滑的市场环境下,民生银行信用卡试水“远程面签”引发业界关注。“远程面签”即无卡客户办理信用卡业务时需要先在线申请信用卡,依托大数据等金融科技的应用,进行人脸识别,审核身份信息,通过审核的客户可办理业务,获批信用卡的额度与在网点申请相同,后续客户到网点激活此信用卡即可正常使用。

信用卡资深研究人士董峥表示,在信用卡申请过程中引入“远程面签”的业务创新为信用卡网络获客起到重要的支持作用,它突破了“三亲见”(注:亲见客户本人,亲见身份证及证明资料的原件,亲见客户签名)、网点面签的阻碍,让用户在消费场景中远程申请信用卡,而且用户办理分期的同时也激活使用了信用卡,这种获客形式相对来说更有效。

据悉,除了民生银行正在监管许可下试点“远程面签”这一模式外,多家银行也都有意愿申请这一业务创新试点,并且已经向监管层提交了类似方案。

“接口”越来越外向,“场景”越来越开放

为了提升信用卡产品数字化服务能力,中国银联携手商业银行推出银联无界信用卡,并不断丰富卡权益、优化卡服务。“无界信用卡”即没有实体卡,是虚拟卡,通过银行app或绑定云闪付、支付宝、微信等进行消费。

相较于消费金融的花呗、白条等产品,无界信用卡消费场景更加广泛,不仅可在自家银行app上进行消费,更能绑定各类消费平台,打造开放的数字生态,链接更多用户和资源,可以说是一个建立在信用支付上的移动数字生活平台。同时,信用卡通过消费积分等优惠活动,能进一步增加客户粘性。

随着客户从线下往线上迁移,银行数字化革新需求越来越迫切,信用卡对优质客户争夺越来越激烈,以用户为中心的数字化转型成为信用卡近几年的战略方向。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:银行应紧抓信用卡业务转型发展的新机遇,通过细分消费市场、消费场景进行针对性的业务创新,为不同客群提供差异化产品和服务,从而有效提升用户黏性和忠诚度,提高盈利能力。