长期意外险和一年期意外险怎么选？责任与成本比较

长期意外险并不天然优于一年期产品。二者应在相同身故伤残保额、意外医疗和职业范围下比较，不能只看航空等特定事故的高倍保额。

主要差异

重点比较七项

• 一般意外身故与伤残基本保额；
• 伤残是否按等级比例赔付；
• 意外医疗免赔额、社保范围和赔付比例；
• 职业类别及工作变更通知义务；
• 猝死是否另有责任；
• 高风险运动和交通事故免责；
• 满期返还条件与各年度现金价值。

长期产品的特定交通高保额不能替代一般意外保额。若加入返还责任，应把整个缴费期总保费与一年期方案长期续买成本比较，并考虑资金时间价值。

职业风险可能变化的人，应确认换工作后的承保规则。发生事故后及时报案，保存事故证明、病历、发票和费用清单。