200元面值的人民币来了！4大行测试版曝光
10月12日18时，全民期待的数字人民币在深圳正式揭开面纱。
根据深圳官方消息，在10月12日18时至18日24时，中签用户可以使用数字人民币红包在深圳罗湖区3389家商户进行消费。这次活动将作为数字人民币首次“公开”的常规测试。
揭开数字人民币面纱
此次测试中的数字人民币钱包呈现以下特点：首先，用户须下载安装“数字人民币APP”，经过下载、注册、激活三道程序方可进入个人数字钱包页面，在注册登录时，仅需要用户个人的手机号。
在激活数字人民币红包时，需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”，用户开通对应银行的数字钱包后，红包会自动存入。
同时，由于预约所选银行不同，数字人民币红包也呈现出所选银行对应的颜色，包括红色(工商银行、中国银行)、蓝色(建设银行)、绿色(农业银行)四种。
△ 工商银行/农业银行(测试版)
△ 建设银行/中国银行(测试版)
当用户开通数字钱包后，页面显示数字钱包余额、单笔交易额、每日交易额以及每年交易额均有上限。
一位深圳中签用户张女士展示其数字人民币钱包页面显示，其数字钱包余额上限为¥10000.00，单笔交易上限为¥2000.00，日交易额上限为¥5000.00，年交易额上限为¥50000.00。同时，在支付时，500元以内金额可选择开通免密支付。
目前，数字人民币APP页面较为简易，呈现的主要功能仅有支付和收款，主页面上滑可以付款，下滑则可以收款。在付款时，用户可通过“用户扫描商户收款码消费”和“商户扫描用户付款码消费”两种方式来使用数字人民币。
同时，付款页面显示“碰一碰收款”已开启，其功能表述与手机NFC支付功能类似，或为此前央行人士所指的“双离线技术”。
在使用数字人民币钱包时，除了此次发放的200元红包资金以外，用户还可以通过APP注册时的手机号所绑定的银行账户转入资金，跳转对应银行的手机银行即可完成转账。
但反之，将数字人民币钱包内的红包资金转往银行账户则不可行。
此外，数字人民币钱包可“升级”。在数字钱包开通后页面会提示，若“当前限额不能满足您的要求”可以升级，并给出了升级入口;向数字人民币钱包转入资金后，亦提示称“升级钱包并绑定银行卡，充钱包更便捷”，同时给出了“升级钱包并绑卡”入口。
数字人民币基本形态已现
此次深圳数字人民币钱包的亮相，可以确认以下几方面信息：
1、数字人民币在深圳已经有了较多应用场景
此次在罗湖区，有3389家商户已完成系统改造，可使用数字人民币红包。参与此次红包测试的商户，包括中石化、华润万家、沃尔玛等知名商家，既有中资企业也有外资企业，体现了场景的开放性和包容性。
2、数字人民币主要用于小额、零售支付
此次可使用数字人民币的商户，包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类，都与老百姓日常生活消费密切相关，但不包括购房、购车等相对大额的支付场景。这主要是因为数字人民币定位为M0(流通中现金)替代。
3、为“双离线”技术的实现埋下伏笔
在收付款方面显示，数字人民币钱包既可以双向扫码付款，亦拥有“碰一碰收款”功能，该功能或为“双离线”技术的实现埋下伏笔。
人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，数字人民币将采用“双离线”技术，即在没有网络的条件下，数字人民币仍可以支持收付款。但由于数字人民币钱包目前采取APP运行的模式，能否实现离线状态下的收付款，仍需后续进一步验证。
4、存在额度管控和账户分级的特点
由于数字人民币钱包存在账户限额问题，并给出了额度可升级选项，这意味着，数字人民币钱包存在额度管控和账户分级的特点。此前，8月29日，建设银行在手机银行APP上曾短暂地推出“数字人民币钱包”服务，当时，钱包相关协议表明，“数字人民币钱包”类型分为四类：一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。后三者钱包余额、单笔支付设有上限，二、三、四类的余额上限分别为10000、2000、1000元;单笔支付上限分别为5000、2000、500元。此次测试，“额度升级”的选项或许再次佐证了数字人民币额度管控的特性。
5、是否采取的“松耦合”路线，仍待商榷
业内专家此前猜测，数字人民币或许无需绑定银行账户也可使用，即其可能采用“账户松耦合”的模式。此次测试中，在数字人民币APP的注册和登录环节，用户通过手机号即可完成。但在用户激活钱包时，却需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”。同时，通过手机号向该钱包转入资金后，页面会提示“升级钱包并绑定银行卡，充钱包更便捷”，并给出了绑卡入口。这意味着，数字人民币是否采取的“松耦合”路线，仍待商榷。
6、商业银行承担兑换数字人民币的职能
此次参与测试的银行机构为四家国有大行，分别是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。从其运行模式看，商业银行承担了向公众兑换数字人民币的职能，其运行模式接近此前行业猜测的双层运营体系(即人民银行先把数字人民币兑换给商业银行，之后再由商业银行兑换给公众)。有专家据此分析，四家大行以后或将是数字人民币主要兑换银行。当然，其他银行也可能以其他形式参与数字人民币，如和四大银行一起参与通环节服务。
公开测试有哪些意义?
日前，中国人民银行副行长范一飞在2021年SIBOS年会上较为详地披露了数字人民币的测试进展：截至2021年8月底，全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域;累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8859个，交易笔数312多万笔，交易金额超过11亿元。应该说，数字人民币内部测试工作进行顺利，已经取得了阶段性成果。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林日前撰文指出，深圳的“红包”是数字人民币推行过程中的里程碑。
盘和林认为，此次数字人民币红包的测试，是让数字货币从实验阶段逐步走向开始承担货币职能的阶段。经济学中，货币具有五大职能，包括价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。此次发放的数字货币红包，赋予了其与现金同样的支付手段，虽然受到其公益本身的限制无法实现流通手段，但这已经逼近现实货币的核心职能价值。
招联金融首席研究员董希淼亦表示，深圳落地数字人民币红包，是数字人民币首次面向公众的测试，意义重大。此前的测试未涉及公众参与，仅在金融机构、政府部门及相关商户之间进行。不过，这次仍然是数字人民币研发过程中的一次常规性测试，并不意味着数字人民币立即落地推出。下一步，应有序扩大数字人民币试点范围，并尽快正式推出数字人民币，更好地满足公众在数字经济时代对数字法定货币的使用需求。
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