【3 8226 15特别策划】信用卡维权

　　导读：随着信用卡发行量连年递增，信用卡消费也呈现了爆发性增长。“3·15”消费者权益日即将到来，信用卡申办和使用过程中存在不少让人心寒的法律问题引起了消费者越来越多的关注，甚至成为新的消协投诉热点。那么信用卡维权应该如何进行呢？有怎样正确的方式呢？本期fx358财富网【3·15特别策划】为消费者支招在信用卡使用过程中如何维护自己的权益，指引提高消费者维权意识和正确维权的方式，规避信用卡带来的风险。

　　面对“霸王条款”勇敢维权

　　信用卡如今已经渗透进我们日常消费的各个领域，更多人在隐形的信用卡潜规则中权益被侵犯，其中比较严重的就是银行不平等的“霸王条款”，如银行全额罚息等。持卡人用卡过程中不小心就可能掉进陷阱。

　　专家建议，面对信用卡维权的问题，消费者可以向消费者协会咨询一些合理化建议，若银行方面构成了侵权，消委会将指导消费者怎样去维权。消费者也可以通过找银行协商、找银监会投诉或者请律师到法院上诉来解决维权问题。经过不断的努力争取，目前已经有一些银行开始放弃“全额罚息”这一类的霸王条款，消费者的权益之剑还是应该常举，坚持斗争到底才行。

　　信用卡维权步履维艰？

　　很多消费者都有过信用卡申领和使用的经历，不少消费者也遭遇过银行霸王条款的威胁，信用卡遗失被盗刷起诉等坎坷历程。面对这些不幸的遭遇，众多消费者由于自身法律知识的欠缺，不知道通过哪种正确的渠道货途径进行法律维权，造成维权成本高，维权盲目，成效不好的后果。除此，消费者在用卡过程中保存证据在意识很薄弱，方式也不大正确，使得维权似乎步履维艰。

　　其实，只要我们掌握好信用卡申办和使用过程中的要害及足够的法律常识，我们即可便利地使用信用卡的利处，又可规避相应的法律风险和做好后期的维权工作。

　　你不可不知的法律要害

　　1、 申请信用卡时需要注意的问题

　　①     一定要通过正规的渠道进行申请信用卡，比如银行各大网点营业厅柜台，专业的信用卡服务平台等，防止个人信息泄露。fx358财富网网安全快捷申请通道：

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　　②     谨慎填写信用卡申请表格，详细阅读协议内容，清晰了解自己的权利和义务，对于不够清晰之处需及时询问专业的银行工作人员，以避免误解。一定要填写自己的详细真实资料，确认卡片邮寄地址的正确性，以防止卡片邮寄过程中遗失，被他人冒用。

　　③     根据自己经济能力和消费需求，理性申请信用卡额度和张数，避免信用卡过度负债。

　　④     递交申请后，致电银行客户服务中心及时了解办卡进度，了解银行是否已经批准并邮寄出信用卡。如果银行已经邮寄出卡片而您未能及时收到卡片，应拨打银行客服热线询问，核对寄发卡片地址和时间，及时查收信件，避免邮寄途中卡片被盗领。

　　2、使用虚假资料办理信用卡的法律后患

　　如果申请者本身不符合信用卡的申领条件，但是通过提供虚假的材料办卡，这种行为本身触犯了法律法规，还有可能受到刑法的追究，给自己的信用记录与个人档案留下难以估量的不良影响。

　　信用卡的办理需要申请人具备一定的条件，多数情况下需要申请者具有完全民事行为能力和一定经济来源。申请时还需要提供一系列的个人资料和资质证明，发卡银行经过对申请人资料的审查和评估来决定是否批准发卡。如果申请人原本不具备办卡条件，提供了虚假个人资料，则原则上触犯了法律，可能还会受到刑法追究，给自己信用记录和档案留下不良记录。

　　3、 信用卡不幸被盗刷，如何维权？

　　持卡人发现自己的信用卡被盗刷后应当第一时间搜集证据，证明事发时卡在自己身上，以作为日后维权的证据。你可以去就近的ATM机取款（ATM的监控录像就是你在场证明最有力的证据），与此同时，联系发卡行挂失换卡，并向银行了解拷贝事发地的银行录像资料（按照规定，银行将录像资料保存一个月，一般会延长，但最多保存两个月。）

　　附：应对信用卡被盗刷的紧急措施

　　（1）、预留的电话、对账单地址和邮编等联系方式发生变动时，请及时通知银行进行更新，以便与您保持顺畅的信息沟通。

　　（2）、积极开通账户变动短信提醒服务。建议在境外用卡时开通手机跨国接收短信或电话漫游功能，以便及时接收银行发送的交易信息提醒。例如副卡持有人长期在境外用卡，建议将副卡的交易提醒短信接收人设置为在境内的主卡持卡人，以便主卡持卡人及时关注副卡发生的交易，有效管理副卡财务支出。

　　（3）、发现卡片丢失、被盗等情况，应立即拨打银行客服热线进行挂失，如卡片丢失、被盗后资金被盗用，应立即向警方报案。

　　（4）、每月初注意查收上月对账单，如对账单出现异常交易，请及时联系银行查询。

　　（5）、积极配合银行用卡交易的提醒确认工作，发现异常交易及时查询，并提出拒付，积极协助有关方面进行调查，必要时报请警方处理。主卡持卡人若发现副卡出现异常大额、多笔交易，应及时联系副卡持卡人核实情况，如确认交易异常，请及时联系银行提出止付，并向警方报案。

　　4、 如何防止信用卡被他人伪造？

　　①收到银行卡时，应立即在卡背面的签名条上签名。

　　②在收到信用卡、密码函后，要设置信用卡刷卡消费密码，并通过ATM机修改银行卡查询和取现密码。

　　③将信用卡与手机绑定起来，这样每发生一笔交易，短信就会通知卡主，这样可以有效地监控卡内金额的变动，将意外事件造成的损失降到最低。

　　④如果你的信用卡有安全码，那么要注意了。国外的网站消费，只需要提供信用卡卡号、到期时间和安全码便能付款，完全绕过密码输入环节。看似便捷的设置却让我们持卡人直捏一把冷汗。所以如果你有安全码，用一张小纸片把安全码覆盖住，这样就能有效防止安全信息的泄露。

　　⑤刷卡消费时，应尽量做到人不离卡，不要让服务生将卡带回总台刷，服务生刷卡时应当予以留意，慎防其在卡上动手脚；

　　⑥妥善保管信用卡，将其与身份证分开存放，不要随手放置，也不要将卡转借他人；信用卡有效期到期，收到银行续发新卡时，应将旧卡的磁条（或芯片）销毁；

　　⑦不要向任何人透露银行卡密码信息，不要相信任何通过短信、电话、电子邮件等方式索要银行卡密码和卡号的行为；密码遗忘，可致电银行客户服务中心进行密码挂失；怀疑密码泄密，可立即致电银行客户服务中心、或到网上银行、银行柜台修改密码。

　　5、怀疑个人信息被银行泄露的处理措施

　　信用卡持卡人的办卡信息是高度机密的，银行有责任和义务对其进行维护和保密。如果持卡人对于自己的办卡信息被银行泄露出去有所怀疑，首先应当致电或者前往营业厅核实这个想法的真实性；其次，如果持卡人对银行的保密措施存有疑虑，可以要求银行方对其保密措施作出解释；最后，如确实存在漏洞，有要求银行升级保密措施的权利。对于银行泄露持卡人信息造成的损失，持卡人可以向银行通过诉讼的方式提请民事赔偿。

　　6、 信用卡恶意透支的后果

　　信用卡恶意透支从法律上解释，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。

　　此处以非法占有为目的，指的是：①明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；②肆意挥霍透支的资金，无法归还的；③透支后逃逸、改变联系方式，逃避银行催收的；④抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；⑤使用透支的资金经行违法犯罪活动；⑥其他非法占有资金，拒不归还的行为。

　　对于“恶意透支”的情形，《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中有具体规定：透支后经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还。因此，持卡人要证明自己不是“恶意透支”，则需要搜集证据证明自己①并无以非法占有为目的②未透支③未超期透支④透支后已经还款⑤透支后未经发卡银行两次催收⑥透支后经发卡银行两次催收后未超过3个月等。

　　银行通常会有一定期限的免息期，时间基于不同银行的规定不同而有所差异。在免息期期满之后，银行会通过短信或者电话的方式催收欠款，这个时候就应该赶紧确认透支的款项和数额并及时还款及缴清相关的费用。如果在银行两次催收后超过三十天仍未还款，则属于法律明文规定的恶意透支行为，严重的甚至会承担刑事责任。

　　部分银行可能会把催收工作外包给中介机构，亦不排除部分银行存在违规操作肆意滋扰持卡人及其家人的可能。这种情况下，首先应当明确一个观点，银行对持卡人自身及家人进行骚扰是违法的。所以针对银行这一行为，当事人首先应当向银行确认自己的透支是否属实，如果确实存在应当及时归还欠款并按照相应规定缴纳延迟还款的费用；然后，正面要求银行停止骚扰行为，必要时可以向律师求助。

　　7、恶意套现自食恶果

　　恶意套现从专业的角度解释，就是指违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚假交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。恶意套现违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。所以恶意套现的行为坚决不可取，否则将自食恶果。

　　8、 银行可能业务操作方面存在纰漏

　　任何行业都有存在纰漏的情况，在银行业也是如此。虽然银行的工作人员都是经过系统培训的精英，但是转账弄错账号、系统出错的事件还是会冷不防地出现在我们的视野里。如果有一天银行卡里莫名其妙多出一笔钱，又或者ATM取款的现金里夹着一张假币，出现这样的情况我们应该怎么做呢？在这个情形下，我们应当要求银行方对问题及时进行跟进处理，必要时向律师寻求处理方法。

　　9、 如何正确使用信用卡才能避免不必要的麻烦？

　　①妥善保管好您的银行卡，银行卡与身份证件要分开存放；不要随手放置，也不要将您的卡转借他人。

　　②不要将银行卡与带磁性物品或锐利物品放在一起，以防消磁、损坏银行卡影响使用；银行卡有效期到期，收到银行续发新卡时，应将旧卡片的磁条（或芯片）销毁。

　　③如果银行卡遗失，或被盗，或发现被冒用，请立即联系发卡银行挂失换卡。发现银行卡被他人盗用的，应立即向律师求助。

　　fx358财富网结语

　　“3·15”不仅仅是一个维权日或维权的符号，它成为唤醒人们法律和维权意识的存在。在信用卡申办和使用过程中，消费者必须具备相关的法律知识和应对措施，对自己的权利和义务了如指掌，应对各种使用风险便能游刃有余。当下只要千千万万的消费者行动起来，合法坚定地捍卫自身的权益，信用卡维权就不是一句空谈，也不会是一场虚假摆设的狂欢盛宴。