中国银行2015年贷款利率表：期限档次与合同利率核对

更新时间：2026年10月19日

中国银行2015年10月24日版人民币贷款利率表，列示一年以内（含一年）4.35%、一年以上至五年（含五年）4.75%、五年以上4.90%，均为年利率。这张表适合核查采用相应基准的历史合同，不能直接当作现在申请房贷、消费贷或经营贷的统一报价。个人借款还要核对合同采用的定价方式、实际执行利率和后续变更记录。

2015年10月24日版利率表及期限边界

以下数值对应中国银行公布的人民币贷款利率原表，不是存款利率，也不是住房公积金贷款利率表。

“一年”归第一档，“五年”归第二档，不要将相邻区间的端点重复计算。判断一笔历史贷款采用哪一档，仍须看合同和银行的计息约定，不能因为一笔20年贷款现在只剩4年，就自行改套4.75%。

表中利率与合同利率，差别在哪里？

核查时至少区分三个量：参考的基准、合同约定的浮动方式、实际执行结果。假设某份历史合同明确约定按4.90%的基准上浮10%，计算结果为4.90%×（1＋10%）＝5.39%，不是4.90%＋10个百分点。若约定按基准的九折执行，则为4.90%×90%＝4.41%。这些只是读合同的数学示例，不代表中国银行现在提供上述报价。

同样，表里的4.35%是年利率，不是每月收取4.35%。仅为演示单位，假设10万元整年不归还本金、执行固定年利率4.35%、没有其他费用，简单年利息为100,000×4.35%＝4,350元。按月等额本息或等额本金还款时，本金余额逐期变化，不能直接用这4,350元代表每年的真实利息。

已经转换为LPR定价，还用这三档数字吗？

不能只凭最初签约年份判断。中国银行2020年存量浮动利率个人贷款定价基准转换公告说明，符合范围的贷款曾开展基准转换，可选择LPR加点定价或固定利率；公积金个人住房贷款不在该公告的一般转换范围内。因此，一份最初参照贷款基准利率的合同，之后可能已经通过转换或变更采用不同规则。

若贷款目前按LPR浮动定价，要查的是所采用的LPR期限、加减点数、重定价日以及变更记录；若目前为固定利率，要查实际固定值和有效协议。即使页面还能查到2015年表，也不能据此覆盖贷款已经生效的转换结果。

也不要将2020年的办理窗口或当时的转换限制直接视为今天所有业务的规则。中行2024年10月31日存量个人住房贷款定价机制公告另列了适用房贷的加点值、重定价周期调整条件，并说明固定利率或人行基准利率贷款申请相应调整前的转换要求。它针对存量商业性个人住房贷款，不能套用于所有消费贷、经营贷或公积金贷款；本人是否符合条件须由经办行核实。

核对一笔贷款的利息，先备齐这四项

1. 原借款合同及有效补充协议：确认产品名称、贷款金额、期限，以及固定或浮动定价方式。
2. 利率变更记录：检查是否发生过LPR转换、加减点调整或重定价周期变更，记录各自生效日期。
3. 分期还款计划与扣款流水：分别查看期初本金、当期利率、当期利息和已还本金，不能仅用月供总额反推利率。
4. 异常资金事项：提前还款、逾期、罚息、部分放款等可能影响某一期金额，应要求银行按具体起止日期解释。

例如，发现月供变化，先定位利率生效日与本金变化日，再核对新还款计划；不要仅拿4.90%与某个月的扣款额比较，就认定银行多收费。若有差异，可向贷款经办机构提出明确问题：“这一期按哪段本金、哪个年利率、多少计息天数计算？”并保存银行的明细答复。

现在申请贷款，到哪里查实际报价？

参考利率可从中国银行LPR查询页核对当期发布日与期限，但LPR本身仍不是个人审批利率。新借款应向中行官方渠道确认具体产品、所在地受理条件、本人审批报价、计息方式和费用，再以签约文件核对。不要把2015年三档表、LPR表和某项贷款的宣传起始利率拼成一张“所有人适用”的价格表。

常见问题

4.90%是不是所有五年以上贷款的最高利率？

不是。这是上述历史表中五年以上一档的数值，不是对各类贷款统一设定的利率上限。个人合同价格和适用规则需要分别核对。

查询2021年或2022年某笔贷款，只找当年的网页就够了吗？

不够。年度网页不一定反映该笔贷款当时生效的定价方式。历史核账要结合贷款合同、转换结果、重定价记录和实际还款明细，按需要核对的具体期间计算。