POS机刷储蓄卡收手续费吗？消费者与商户收费、封顶规则怎么算

更新时间：2026年10月19日

在境内商户使用境内发行的储蓄卡进行普通POS消费，消费者支付的是商品或服务价款，商户不能仅因刷卡而把银行卡刷卡手续费转嫁给消费者；商户自身则可能向收单机构支付服务费。“持卡人没有另付刷卡费”不等于整个收单业务免费，也不是按POS机能刷几种卡来决定谁承担费用。

先分清你在问哪一笔费用

中国人民银行等部门《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》第三部分明确要求收单机构和特约商户不得向消费者转嫁或变相转嫁刷卡手续费。因此，商户提出“刷储蓄卡加收几个点”时，应先要求说明收费项目和依据，保存标价、订单、支付凭证及沟通记录，而不是把这一加价当成银行卡的统一收费规定。

0.35%和13元封顶，究竟指什么？

国家发展改革委、人民银行发改价格〔2016〕557号通知对发卡行服务费、网络服务费和收单环节服务费作了区分。该文件适用于境内发卡机构发行的银行卡在境内银行卡受理终端发起的消费交易。下表解释文件中的上限，不是给任一POS商户统一报价。

例如，仅计算借记卡发卡行服务费的政策上限：1000元交易，1000×0.35%＝3.50元；10000元交易，按比例得到35元，但受13元单笔上限约束，所以这一项的上限为13元。不能据此断言“刷一万元商户最多总共只付13元”，更不能把13元加到消费者订单上。

同样，不宜机械地把表里的所有上限相加，得出自己的POS费率。商户报价是否打包包含有关费用、是否另列增值服务费、是否有优惠及封顶，应以对应业务的受理协议、明示价目和结算单为准，防止同一费用重复计算。

商户怎样计算实际到账？

先从结算单找到这一笔交易对应的收费，不要只看到账短信。可以用下式核对：结算净额＝本笔可结算交易金额－本笔实际扣收费用±与本笔相关的调整。退款、撤销、差错调整或分批结算，应按明细分别处理，不能都当成费率上调。

举一个自拟算例，不代表任何机构现行报价：受理协议约定某笔交易按0.40%计费、本例无其他费用或调整，交易2000元，则费用为8元，净结算1992元。消费者支付的仍是2000元。若商户实际只收到1987元，应查明多出的5元扣项是什么，而不是直接认定实际费率为0.65%。

1. 核对卡种和交易类型：储蓄卡消费、信用卡消费、扫码、取现或转账不要混算。
2. 核对签约收单机构、商户号及协议版本，确认代理人员口头费率是否写进正式条款。
3. 逐项查看比例费率、最低收费、封顶、机具或其他服务收费是否适用，有无优惠期限。
4. 将交易流水、收费明细和到账记录逐笔对应；有疑问通过签约机构的官方服务渠道提出核查，保存工单及回复。

消费者发现多扣款，按顺序处理

• 付款前：核对订单、收款商户及POS确认金额，额外加收刷卡费应先要求商户解释，勿在金额不明时确认支付。
• 付款后：比较银行卡交易详情与签购凭证，区分多收价款、重复扣款和同一笔通知重复显示。不要只依据短信判断。
• 发生争议：先向商户和发卡行说明交易时间、金额及商户信息，查询交易状态和争议处理流程；涉及价格或消费权益争议，可向相应消费者权益保护渠道反映。

常见问题

同一台POS刷储蓄卡和信用卡，费率一定相同吗？

不一定。卡种及业务规则可能不同，商户协议也可能分开约定；机器外观或能否受理信用卡，不能用来推出一项全国统一收费。

商户办了退款，原来的手续费一定退吗？

不能一概保证。消费者应查退款金额和银行卡入账；商户则需按受理协议核对撤销、退货、退款时的收费处理。消费者退款与收单机构退还商户手续费，是不同层面的事项。

境外卡、ATM取钱或扫码也按上表吗？

不能直接套用。本文表格限定为所引文件范围内的银行卡消费费用机制，跨境、取现、转账及不同扫码业务应分别看其适用规则和收费说明。