分期两大陷阱：手续费和最低还款

1、 眼见却不一定为实的分期还款“手续费”

小编现在给大家一道算术题，只要数学不是体育老师教的小伙伴们都能算出来哦！

假设你信用卡本期消费的账单为10000元，打算分12期来偿还，月利率为0.66%，那我们要付的的利息是多少呢？

我想大家肯定都知道10000*0.66%*12=792元。但是，你以为真的这么简单？那你可就上了银行的当了，为什么呢？银行在计算分期还款每月偿还金额的时候，简单粗暴地按照全部账单金额计算每期利息，称之为手续费。什么意思？

还是用 10000 元，分 12 期举例，每期手续费率是 0.66% ，我们这笔账单中每月利息 66 元是按照全部账单金额 10000 元进行计算的。可是实际上，在你偿还过程中，你需要偿还的本金是逐渐减少的，最后一个月，你欠银行的钱已经只剩下 833 元，可银行还要收你 66 块钱的高额利息！所以，通过计算，这笔分期还款的年利率为14.3%左右，并非0.66%*12=7.92%——这才是你真正的年利率。

因而分期付款时看到的手续费并不是真的，眼见不一定为实，你付的手续费远比你想象的高。

还有一点小编需要提醒大家，银行规定分期付款提前还款时，仍然需要收取手续费。所以账单提前还款并没有什么意义，不过是你现在手头有钱了，能尽早还掉，避免钱花完到还款日期又愁眉苦展，在小编看来无法节省手续费的情况下还不如先把这笔钱做一些短期理财，没准通过投资所赚取的钱能抵消部分手续费呢。

2、 分期业务的隐形版本：”最低还款“

目前银行的“最低还款“年利率大约在14.3%左右，你可能觉得已经够狠了，事实上你所还的年利率远不止这些，这是分期业务类型中利息最高的，年利率高达18.25%，因此千万不要选择”最低还款额“进行还款。

“最低还款额”指的是：持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的 10% 及其他各类应付款项。

这种形式实质上是分期业务的隐性版本。即把账单分成两期，一期是还款日前先还一小部分，另一期计入下个月账单。这种还款需要付出的利息是多少呢？

例如，小编是一个无任何欠款的信用卡持卡人，每月账单日为20号，到期还款日为次月10号，在4月10日时，我买了一台苹果Mac，花费10000元，然后4月20日出现账单“本期还款“为10000元，”最低还款额”为1000元。

如果我选择最低还款的方式，那么在5月10号时我应还1000元，那么按照银行的利息计算：10000元×0.05%×30天(4月10日至5月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元，这200元为我一个月所需偿还的利息，剩下的 9000 元，在我不产生新的消费账单情况下，计划每个月乖乖还掉 1000 元，我们还要偿还的本金加利息是 830 元， 830 元都能给老妈换个大屏智能手机了好吗？这就是我们所说的用年利率高达 0.05%*365=18.25% 的年利率在还款，利息只会越滚越多，在各位搞不懂“最低还款利息”的情况下可能已经给银行交了很多的手续费呢，所以不要选择最低还款来进行分期付款，

而这些信息，银行是不会告诉你的，所以赶紧给自己提个醒吧，别入了银行所给的陷阱。

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