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银行利率

请问商业住房贷款LPR到底如何转换?

2020-12-18 14:09:31 fx358财富网
按照央行2020年12月公告要求,自2020年3月1日起,所有存量浮动房贷按揭贷款定价基准转换开启,8月31日前截止。具体来说,摆在所有已购房者面前的就是两种选择:要么选择固定利率,要么就是选择LPR加点形成,无论选择LPR定价基准还是固定利率,按揭客户最好都去银行或者APP里选择下。

  按照央行2020年12月公告要求,自2020年3月1日起,所有存量浮动房贷按揭贷款定价基准转换开启,8月31日前截止。

  具体来说,摆在所有已购房者面前的就是两种选择:要么选择固定利率,要么就是选择LPR加点形成,无论选择LPR定价基准还是固定利率,按揭客户最好都去银行或者APP里选择下。

  如果将房贷利率定价基准转换为LPR后有什么不同,话不多说,我们就直接举例来说!

  举例1,假设您在2020年10月前买房时,房贷利率为基准利率4.9%上浮10%,即5.39%。

  以2020年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准,5.39%-4.8%=0.59%。那么你的房贷利率公式就是LPR+59个基点,以最新的五年期LPR4.65%计算,你的房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

  以100万房贷,贷20年为例,降息后每个月可以少还84元。

  举例2,假设您2020年10月前买房时,享受折扣优惠,比如以打85折为例,即在基准利率4.9%的基础上打85折,则房贷利率为4.165%

  以2020年12月的5年期LPR利率4.80%作为定价基准。4.165%-4.8%=-0.635%。那么,你的房贷利率公式就是LPR-63.5个基点,以最新的五年期4.65%计算,你的房贷利率是4.65%-0.635%=4.015%

  同样以100万房贷,贷20年,则降息后一个月可以少还80元。请注意:加点数值在合同期限内不变,也可为负数。

  举例3,假设您2020年10月前购房时,房贷利率为基准利率上浮20%,即5.88%,但选择固定利率,则意味着今后还款合同期限内保持不变,也就是说,无论是LPR下调还是上浮都与你无关。

  总之,我认为除非是您的合同期限已经所剩不多,或者还款额所剩不多的情况下不需要更改定价基准,可以维持固定利率。其他的我认为都应该换浮动利率更划算,从现在的LPR利率趋势来看,下行压力更大些。今年4月份的五年期LPR一次性下调10个基点就是明证,此前最多就是5个基点。提醒一下大家,换锚仅为一次机会,且重定价周期最短为一年。