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房贷利率是4.9该不该转LPR模式?

2020-12-11 08:42:41 fx358财富网
房贷利率颁发了新政策,目前转换成新款房贷就只有两种方式,一种是转换成固定利率,一种就是转换成LPR模式的房贷利率计算模式。按照题主的房贷利率是4.9上浮20%就是5.88%,那么现在有必要转换成央行基于4.8%的LPR基准利率吗?

  房贷利率颁发了新政策,目前转换成新款房贷就只有两种方式,一种是转换成固定利率,一种就是转换成LPR模式的房贷利率计算模式。按照题主的房贷利率是4.9上浮20%就是5.88%,那么现在有必要转换成央行基于4.8%的LPR基准利率吗?

  一、什么是LPR基准利率

  以后的基准利率不再由央行制定,而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。LPR基准利率=LPR+加点数。用你现在的还款利率减去2020年12月的LPR,4.8%,这样得到一个值,也就是加点数值,这个加点数值可以是负数。你未来的还款利率会变成LPR+加点数值,这个加点数值是不变的。因此往后的房贷利率就由LPR决定,而LPR数值有银行进行公布,一般是一月进行一次公布。

  二、是否选择LPR房贷计算方式

  目前题主就是在固定房贷利率与LPR房贷二选一,首先来说,在2020两者的房贷利率是一样的。不管是改成LPR,还是转成固定利率,2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%,完全一样。但是后面的利率就不一样了。

  改成LPR,如果未来LPR上行,将导致房贷利率上升,月供增加;改成固定利率,如果未来LPR下降,则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处。由于房贷周期很长,最长可达30年,在这么长时间周期内,未来LPR的走势无法预测,所以不管是改成LPR,还是转换成固定利率,都面临着利率风险。但是就目前而言,选择LPR模式风险更小,接下来我们进行具体分析。

  1、短期内LPR具有下调概率

  从国际形势上分析,在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策,伴随着全球经济景气度的低企,在这种背景下,在未来相当长的一段时间内,LPR大概率不会再超过2020年12月的水平。

  2、随着时间的推移,房贷的剩余本金会越来越少

  不管房贷采用的是等额本金方式还款,还是等额本息方式还款,每一期都会偿还一定金额的本金,随着时间的推移,房贷的剩余本金会越来越少。就算是未来的LPR进行上行,但是由于本金的减少,所产生的利息相对来说影响性不大。

  总结而言,选择转成LPR的话,短期来说,可以享受市场利率下行、月供减少的好处;长期来说,就算未来LPR上行并超过2020年12月份的水平,由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少,房贷利率上涨的负面影响也会减弱。