年入15万的公务员家庭投资：银行信托产品+基金定投

张先生46岁，是名公务员，妻子是一名医生。家庭年收入15万元，每月总开销7000元左右，无银行贷款。目前家庭存款30万元，全部用于储蓄和购买国债。

投资目标：

张先生17岁的儿子正在读高中二年级，大学想去美国留学，好能读完研究生。希望投资专家提供一个投资计划，帮助他们筹备儿子这几年的留学基金，同时也能让家庭资产健康增长。

专家投资方案

家庭财务状况分析：张先生夫妻俩工作稳定，年结余资金6万元有余，无负债；投资性资产主要分配于有固定收益的储蓄和国债，风险虽小但收益较低。

留学费用的规划：纵观各国的留学费用，欧美国家普遍较高，完成公立学校的本科和硕士学业，学费和生活费平均需人民币120万元左右；而亚洲国家的留学费用和生活成本相对更低一些，比如新加坡，完成本科和硕士学业，大约需要人民币70万元左右。学费支出还要受汇率变动影响。在考虑学校、专业的同时，也要根据家庭实际经济能力做出选择，如果能取得奖学金，那另当别论。

一两年后就面临留学费用的支出，正因为时间紧迫，所以建议不投入到高风险的产品比如股票型基金、期货买卖等，时间越短，高风险产品的本金、收益波动越强烈。债券型基金是目前较好的选择。债券型基金不仅可投资国债，还能投资于央行票据、短期融资券、金融债等个人投资者不能直接参与的领域，扩大了投资范围、收益来源。而家庭每月的结余，可进行基金定投。假如每月投资基金4000元，年收益率达到8%左右，4年后筹备的资金就超过22万元，可满足部分硕士学业阶段的费用。

至于如何管理国外生活期间的各项费用，也大有文章可做。比如办理一张双币信用卡或双币借记卡(又叫国际卡)，孩子在国外使用附属卡消费，父母在国内还款，并且还能通过对账单掌握消费情况。常见的双币卡多为美元卡，所以中间要经历人民币—美金—当地货币三道关卡，汇率变动、兑换手续费等，会额外增加使用成本。不过民生银行早已推出澳元卡、欧元卡、美元卡，满足不同地区留学的需要。

就家庭资产的整体规划而言，建议以银行信托类投资产品投资为主，以此为基础达到资产稳定增值的目标；另外一部分可以长期投资的资金，再以基金定投的方式投入到股票型基金中，通过长期投资、积少成多的方式获取较高利润。